近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布的《關(guān)于推動健康保險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，積極將醫(yī)療新技術(shù)、新藥品、新器械納入保險保障范圍。

從行業(yè)運(yùn)行來看，“醫(yī)—藥—險”生態(tài)閉環(huán)的構(gòu)建正在加速，“保險+醫(yī)藥”生態(tài)模式異軍突起。其核心邏輯在于，保險公司通過參與創(chuàng)新藥的支付，為醫(yī)院、客戶拓展支付手段。一方面為客戶提供更前沿的治療選擇、提升產(chǎn)品吸引力；另一方面借助用藥數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險定價，并與藥企、醫(yī)院共建價值鏈。

對保險公司而言，產(chǎn)品創(chuàng)新步伐明顯加快。10月25日，平安健康險宣布“平安樂健康”品牌升級并發(fā)布“平安樂健康”健康保險服務(wù)新體系，通過健康積分、家庭賬戶、公益接力等“玩法”，將用戶、醫(yī)院、保險編織成多邊網(wǎng)絡(luò)。泰康人壽日前推出“泰康百萬藥無憂（慶典版）醫(yī)療保險”，將院外購藥保額提高至100萬元，覆蓋原研藥、創(chuàng)新藥、進(jìn)口藥等。螞蟻保對旗下百萬醫(yī)療險品牌系列的三款核心產(chǎn)品進(jìn)行升級，2025年版首次將全國470家三甲醫(yī)院的國際部、特需部和部分私立醫(yī)院納入保障范圍，新增包括全目錄進(jìn)口藥、近400種原研藥在內(nèi)的1500多種先進(jìn)藥械。太平洋健康險推出“藍(lán)醫(yī)保中高端”品牌以及“藍(lán)醫(yī)?！ぶ懈叨酸t(yī)療險（特需直付）”“藍(lán)醫(yī)?！ぶ懈叨松賰洪L期醫(yī)療險（0免賠）”兩款產(chǎn)品，深度整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源、拓寬保障邊界，堅(jiān)持以“好醫(yī)、好藥、好服務(wù)”為核心，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)，讓更多人以低成本體驗(yàn)“特需自由”。復(fù)星聯(lián)合健康保險聚焦“老年”與“已病”兩大群體，深度挖掘慢病管理、健康消費(fèi)、醫(yī)養(yǎng)看護(hù)、品質(zhì)就醫(yī)四大核心需求，創(chuàng)新推出“健康星未來”特色產(chǎn)品模式。

復(fù)星健康聯(lián)席總裁、復(fù)云健康董事長沈赟表示，正推動保險公司、醫(yī)院、健康科技公司三方合作，聯(lián)合推出“瑞星保”產(chǎn)品，通過院外連續(xù)的數(shù)據(jù)監(jiān)測和健康干預(yù)來提供風(fēng)險減量，同時提升保險產(chǎn)品的吸引力，由瑞金醫(yī)院提供更完善的醫(yī)療健康服務(wù)和后續(xù)相關(guān)就醫(yī)指導(dǎo)。

新的生態(tài)模式也意味著新的挑戰(zhàn)。相比于標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品，創(chuàng)新藥支付對保險公司的精算定價、醫(yī)療數(shù)據(jù)整合、醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量管控和風(fēng)控能力提出了極高要求。

不可否認(rèn)的是，健康險發(fā)展的全新時代已經(jīng)到來，健康保險必須從風(fēng)險保障工具升級為連接與整合綜合健康服務(wù)的核心樞紐。未來，能夠率先構(gòu)建“醫(yī)—藥—險”閉環(huán)能力的公司，才有望建立起穩(wěn)固的護(hù)城河。

（來源：中國銀行保險報(bào) 房文彬）