業(yè)內(nèi)人士表示，此舉有助于加強個人及單位的銀行賬戶管理，保障客戶賬戶與資金安全，防范電信網(wǎng)絡詐騙風險。

本報綜合報道 近日，多家銀行發(fā)布公告稱，將對長期不動戶進行清理，包括個人長期不動戶和單位長期不動戶。各家銀行對長期不動戶的認定標準有所不同，但普遍針對低余額、長期無主動交易的賬戶。

業(yè)內(nèi)人士表示，這一行動絕非簡單的賬戶管理優(yōu)化，而是銀行在風險防控、資源配置與合規(guī)經(jīng)營多重壓力下的必然選擇，深刻折射出金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。進一步清理個人長期不動戶，主要是為了堵截違法犯罪的“灰色通道”，同時也有助于釋放金融體系的“沉淀成本”。消費者應定期關(guān)注、整理本人所持有的各類銀行卡，及時注銷長期不用的銀行卡。

各家銀行清理標準不一

10月16日，湖北遠安農(nóng)商銀行發(fā)布公告稱，將開展個人銀行賬戶清理，包括個人長期不動戶、個人開立多個銀行結(jié)算賬戶、身份信息缺失或過期的賬戶。

興業(yè)銀行稱，自10月15日起，該行將按照調(diào)整后認定標準每日滾動管控符合條件的賬戶，采取限制資金進出的保護措施。中國銀行也表示，將對符合相關(guān)標準的個人結(jié)算賬戶采取限制出賬交易的管控措施，在重新識別客戶身份后為其恢復賬戶功能。

據(jù)不完全統(tǒng)計，10月以來，鳳臺農(nóng)村商業(yè)銀行、葫蘆島銀行、湖北枝江農(nóng)商銀行等多家地方商業(yè)銀行均紛紛發(fā)文提示，銀行將進一步清理個人長期不動戶。

值得注意的是，各家銀行對個人長期不動戶的認定標準各有不同。如賬戶未發(fā)生交易的期限方面，銀行的認定標準從1年到3年不等；在卡內(nèi)金額方面，銀行的認定標準則從10元以內(nèi)至100元以內(nèi)不等。

根據(jù)興業(yè)銀行的公告，該行調(diào)整了對個人長期不動戶的認定標準，將長期不動戶認定標準從此前的賬戶余額“100元（含）以下”，調(diào)整至“10元（含）以下”；同時，無該行個人貸款還款、代銷基金產(chǎn)品、理財產(chǎn)品、三方存管等簽約關(guān)系且賬戶未發(fā)生任何非結(jié)息交易的個人人民幣銀行結(jié)算賬戶的期限從“連續(xù)180天（含）以上”，調(diào)整至“365天（含）以上”。調(diào)整后納入長期不動戶治理的賬戶范圍更小。

葫蘆島銀行也發(fā)布公告稱，該行此次清理個人長期不動戶的標準是“3年內(nèi)未發(fā)生主動交易的個人銀行結(jié)算賬戶（含I/II/III類賬戶）”“余額10元（含）以下”的相關(guān)賬戶。

部分農(nóng)商行賬戶余額則控制在100元以內(nèi)。如武威農(nóng)商行的清理范圍是“2年（含）以上未主動發(fā)生資金動賬業(yè)務，且無貸款關(guān)聯(lián)信息及股金分紅賬戶關(guān)聯(lián)信息、賬戶余額在100元（含）以下的存量個人銀行結(jié)算賬戶（不含社?？?、隴通卡）”。

此外，也有農(nóng)商行僅針對未發(fā)生交易的期限有相應規(guī)定，但并未規(guī)定賬戶余額。如鳳臺農(nóng)商行10月17日發(fā)布公告稱，將于近期對1年以上個人網(wǎng)銀不動戶進行清理。

對于各家銀行的清理標準存在差異，博通咨詢金融行業(yè)資深分析師王蓬博表示，各家銀行都有執(zhí)行自主權(quán)，而且各家機構(gòu)自身風險偏好也不同?，F(xiàn)行監(jiān)管政策設定了原則性要求，但未統(tǒng)一具體年限、余額閾值或通知方式，允許銀行根據(jù)客戶結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)能力、風控模型等制定實施細則；大型銀行客戶基數(shù)大、歷史賬戶多，往往采取更審慎的分批清理策略，而部分中小銀行為提升管理效率可能設定更嚴格標準；此外，不同銀行對反洗錢風險等級劃分、客戶觸達能力也存在差異，導致執(zhí)行尺度不一。

防范電信網(wǎng)絡詐騙風險

長期不動戶也叫“睡眠賬戶”，通常是指一定時間及以上未發(fā)生主動交易且賬戶內(nèi)仍有余額的個人銀行賬戶。業(yè)內(nèi)人士表示，清理長期不動戶，有助于加強個人及單位的銀行賬戶管理，保障客戶賬戶與資金安全，防范電信網(wǎng)絡詐騙風險。長期不動戶浪費金融資源，也使消費者面臨電信網(wǎng)絡詐騙的風險。長期不動戶會導致消費者的資金在銀行賬戶中閑置，并且可能增加賬戶管理費等不必要支出，影響消費者財產(chǎn)權(quán)益。另外，消費者往往遺忘長期不動戶有關(guān)情況，很難關(guān)注到賬戶變動，一旦個人敏感信息泄露，易被不法分子盜用進行洗錢、電詐等非法活動。

北京某國有銀行人士表示，加強銀行賬戶管理，能夠進一步為用戶資金安全提供保障。近年來，電信詐騙案件頻發(fā)，詐騙手段日益復雜多樣。長期不動戶容易成為詐騙分子實施詐騙的目標，一旦被不法分子獲取并利用，可能在用戶不知情的情況下進行大額轉(zhuǎn)賬之類的操作，給用戶帶來巨大財產(chǎn)損失。加強管理，可在一定程度上遏制詐騙分子的大額轉(zhuǎn)賬行為，同時也是響應監(jiān)管部門要求。

為有效遏制跨境賭博、電信網(wǎng)絡詐騙等違法違規(guī)活動蔓延，切實保護廣大金融消費者資金安全和合法權(quán)益，自2022年2月以來，銀行根據(jù)人民銀行、公安部有關(guān)規(guī)定，持續(xù)、動態(tài)開展長期不動戶管控工作。

中國人民銀行、公安部聯(lián)合印發(fā)的《電信網(wǎng)絡詐騙和跨境賭博“資金鏈”治理工作方案》要求，銀行要“壓降存量銀行卡風險”“各銀行針對一人多卡（含賬戶）、長期不動戶開展行業(yè)風險排查清理，實現(xiàn)可用銀行卡數(shù)量顯著下降”。同時，《中國人民銀行關(guān)于做好流動就業(yè)群體等個人銀行賬戶服務工作的指導意見》亦要求，銀行應“加強排查長期不動賬戶和同一人在同一銀行持有超過規(guī)定數(shù)量的銀行賬戶，根據(jù)具體情形采取風險控制措施，嚴格控制個人銀行賬戶（含銀行卡）總量”。

中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行清理長期不動戶主要是為了防范金融風險、提升賬戶管理效率，并保障客戶資金安全。從客戶角度看，這一舉措有助于優(yōu)化客戶賬戶管理。很多客戶可能并不清楚自己擁有多個長期不動戶。銀行清理這些賬戶，有助于客戶更清晰地了解自身賬戶情況，合理安排資金使用。

“長期不動戶存在資金被挪用、個人信息泄露、被用于違法交易等多重隱患?！闭新?lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，長期不動戶已成為金融犯罪的重要載體，這是銀行強化管控的首要動因。此類賬戶因長期無人監(jiān)管，一旦信息泄露，極易被不法分子用于洗錢、電信詐騙等活動。

董希淼還指出，大量長期不動戶造成的資源浪費，是銀行推動清理的現(xiàn)實考量。在個人賬戶分類管理政策出臺前，開戶限制寬松，積累了大量睡眠卡。這些賬戶即便余額不足10元，仍需占用銀行服務器存儲、系統(tǒng)維護等資源。清理這些賬戶可以直接釋放寶貴的金融基礎設施資源。

定期關(guān)注整理個人賬戶

中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示：“很多客戶可能并不清楚自己擁有多個長期不動戶。銀行清理這些賬戶，也有助于客戶更清晰地了解自身賬戶情況，合理安排資金使用?！?/p>

業(yè)內(nèi)人士建議，消費者應定期關(guān)注、整理本人所持有的各類銀行卡，及時注銷長期不用的銀行卡。消費者可通過云閃付App“一鍵查卡”服務功能，查詢名下銀行卡賬戶。

綜合來看，各家銀行對長期不動戶的認定標準并不完全一致，消費者若不能確認相關(guān)銀行賬戶是否在清理范圍內(nèi)，需進一步向銀行進行查詢。

銀行在清理長期不動戶的過程中，客戶可根據(jù)自身需求，選擇繼續(xù)使用賬戶或銷戶等。比如，興業(yè)銀行提示，如銀行賬戶屬于長期不動戶認定范圍但仍需使用的，客戶需在該行管控之前任意辦理一筆存取現(xiàn)、消費或轉(zhuǎn)賬業(yè)務，避免賬戶被限制使用，帶來不必要的麻煩。若賬戶已被限制使用，客戶可持本人有效身份證件及銀行卡（折），至該行網(wǎng)點進行客戶身份核實，或通過手機銀行重新激活使用。

此外，多家銀行還提示，銀行在清理長期不動戶過程中不會要求客戶通過短信、電話等任何方式提供密碼、短信驗證碼等敏感信息，不會發(fā)送與賬戶銷戶、銷戶清理等相關(guān)的手機鏈接，也不會以任何理由要求客戶給指定賬戶進行資金操作。消費者若收到此類可疑信息，應提高警惕，切勿輕信，可通過銀行官方渠道核實，或向公安機關(guān)報案，避免遭受財產(chǎn)損失。

來源：城市金融報