近日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局開(kāi)出多張罰單，涉事商業(yè)銀行的主要違法違規(guī)行為均涉及貸款“三查”失職。金融監(jiān)管總局局長(zhǎng)李云澤9月在國(guó)務(wù)院新聞辦舉行的“高質(zhì)量完成‘十四五’規(guī)劃”系列主題新聞發(fā)布會(huì)上表示，“十四五”期間，堅(jiān)持嚴(yán)格執(zhí)法、敢于亮劍，累計(jì)處罰機(jī)構(gòu)2萬(wàn)家次、責(zé)任人3.6萬(wàn)人次，罰沒(méi)金額210億元。

貸款“三查”即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。商業(yè)銀行貸款“三查”失職，關(guān)系著存款安全與金融穩(wěn)定，并非小事。金融管理部門針對(duì)此問(wèn)題開(kāi)出多張罰單，是全面強(qiáng)化監(jiān)管、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、引導(dǎo)金融活水流向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的具體體現(xiàn)。

貸款“三查”是銀行的信貸全流程管理制度，其目的是確保信貸資金安全。除了資源配置功能，作為金融中介機(jī)構(gòu)的銀行還具有信息生產(chǎn)功能，貸款“三查”就是信息生產(chǎn)的重要環(huán)節(jié)。發(fā)放貸款之前，銀行會(huì)對(duì)借款人開(kāi)展貸前調(diào)查。以企業(yè)為例，銀行通過(guò)對(duì)企業(yè)進(jìn)行“體檢”，重點(diǎn)評(píng)估企業(yè)的盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力、償債能力，由此決定是否放貸、以什么價(jià)格放貸。貸款發(fā)放后，銀行還將監(jiān)測(cè)借款人的貸款流向，確保信貸資金沒(méi)有被挪用，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

貸款“三查”失職將威脅信貸資金安全。信息不對(duì)稱在金融市場(chǎng)普遍存在，此問(wèn)題在交易達(dá)成前表現(xiàn)為逆向選擇，在交易達(dá)成后表現(xiàn)為道德風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行疏于貸前調(diào)查，那么在貸款發(fā)放前，逆向選擇問(wèn)題將擾亂信貸市場(chǎng)——信貸資金可能流向高風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)能過(guò)剩的行業(yè)、企業(yè)，資金安全無(wú)法得到保障；如果銀行疏于貸后檢查，道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題就有可能出現(xiàn)——借款人違背合同約定，將信貸資金投向高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，一旦項(xiàng)目成功，銀行只獲得固定利息收益，企業(yè)則獲得其余大部分收益，一旦項(xiàng)目失敗，信貸損失將由銀行承擔(dān)。

信貸資金安全關(guān)乎存款安全與金融穩(wěn)定。銀行發(fā)放貸款的錢不是銀行自己的錢，而是儲(chǔ)戶的錢，銀行只是一個(gè)金融中介機(jī)構(gòu)。金融中介的積極作用在于，它能夠有效配置資源，將資金從缺乏生產(chǎn)性投資機(jī)會(huì)的人手中，配置到擁有生產(chǎn)性投資機(jī)會(huì)的人手中，前者獲得了利息或投資收益，后者彌補(bǔ)了資金短缺、抓住了生產(chǎn)投資機(jī)遇，二者共贏，并共同促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。良好運(yùn)轉(zhuǎn)的金融中介機(jī)構(gòu)是金融市場(chǎng)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，而功能良好的金融市場(chǎng)是經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要推動(dòng)力之一。

嚴(yán)格執(zhí)法，敢于亮劍，讓違法違規(guī)行為無(wú)處遁形，切實(shí)保障金融穩(wěn)定與安全?！笆奈濉逼陂g，金融管理部門全面強(qiáng)化機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管“五大監(jiān)管”，監(jiān)管效能顯著增強(qiáng)。與此同時(shí)，把握實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，解決實(shí)際問(wèn)題，全面推進(jìn)分級(jí)分類監(jiān)管，堅(jiān)持高風(fēng)險(xiǎn)高強(qiáng)度、低風(fēng)險(xiǎn)低強(qiáng)度，把寶貴的監(jiān)管資源用在刀刃上。目前，行業(yè)重要法律修訂已取得重大進(jìn)展，9月19日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議討論并原則通過(guò)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法（修訂草案）》，保險(xiǎn)法修訂也在加快推進(jìn)。接下來(lái)，隨著監(jiān)管制度與時(shí)俱進(jìn)、不斷完善，金融管理部門將聚焦影響金融穩(wěn)定的“關(guān)鍵事”、造成重大金融風(fēng)險(xiǎn)的“關(guān)鍵人”、破壞市場(chǎng)秩序的“關(guān)鍵行為”，果斷出手，形成震懾，守護(hù)好人民群眾的“錢袋子”，持續(xù)提升金融監(jiān)管質(zhì)效。 

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