近年來，機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”）制度在全國范圍內(nèi)構(gòu)筑起龐大的風險分攤與保障網(wǎng)絡(luò)。國家金融監(jiān)督管理總局數(shù)據(jù)顯示，截至2024年底，全國共有3.72億輛機動車投保交強險，同比增長4.2%；全年實現(xiàn)保費收入2710.6億元，賠付支出2262.8億元，風險保障金額高達74.3萬億元。

隨著我國機動車保有量持續(xù)攀升，龐大的出行群體對風險保障需求不斷增長，交通事故引發(fā)的風險敞口亟需通過制度性安排加以覆蓋。交強險制度自2006年實施至今已近20年，從覆蓋面不斷擴大到功能持續(xù)延伸，交強險在服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展的進程中作用日益凸顯。按照法律規(guī)定，每輛機動車都必須投保交強險。這不僅為駕駛?cè)颂峁┝私y(tǒng)一的最低責任保障，也避免了因責任人無力賠償而引發(fā)的社會矛盾。

交強險的功能已超越“賠付”本身。以中國人壽財險公司為例，在山西等地積極參與道路交通事故社會救助基金運作，開辟“綠色通道”為事故傷者墊付搶救費用。在一起嚴重交通事故中，當?shù)胤止就ㄟ^救助基金及時支付搶救費用，為傷者贏得了寶貴的治療時間。中國人壽財險公司相關(guān)負責人表示，這類案例凸顯了交強險在社會治理與民生保障中的獨特價值，增強了保險的公共服務(wù)功能。

交強險兼具公平性與公益性。中國社會科學院金融研究所研究員、保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠認為，交強險是保險業(yè)參與社會風險管理的重要方式。一方面，它通過賠款支付和救助基金運行，確保受害者的搶救和基本醫(yī)療，照顧到無責任人事故的受害者；另一方面，它減少了肇事逃逸現(xiàn)象，使事故處理更加高效，降低社會沖突風險。同時，交強險運行中積累的數(shù)據(jù)還能為道路交通風險評估、車輛安全狀況分析提供重要參考，為公共治理提供科學依據(jù)。

當然，制度優(yōu)勢之下也存在需要破解的新課題。由于實行統(tǒng)一費率，高風險駕駛?cè)伺c低風險駕駛?cè)顺袚嗤ＹM，難以體現(xiàn)風險定價原則，也削弱了對安全駕駛的激勵。為應對這一問題，部分地區(qū)和險企已探索將駕駛行為、事故記錄、交通違法情況等納入考量，引入差異化定價機制。通過價格杠桿引導駕駛行為改善，不僅有助于提升制度公平性，也能增強行業(yè)的可持續(xù)性。

在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面，隨著車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)的廣泛應用，保險公司可更精準識別事故成因，監(jiān)管部門也能更高效監(jiān)測風險。例如，通過車輛運行數(shù)據(jù)實時監(jiān)控，不少保險公司能夠發(fā)現(xiàn)高風險駕駛行為，從源頭減少事故發(fā)生，降低賠付壓力。

在可持續(xù)發(fā)展層面，王向楠認為，綜合使用車型標準、車輛檢驗與維修、交通管理等多維度數(shù)據(jù)，有助于降低交強險的核保成本；在理賠環(huán)節(jié)，應用區(qū)塊鏈、自動審核單證、快速直付等新手段，能夠縮短理賠周期、降低成本；在服務(wù)端，結(jié)合救援技術(shù)與信息預警，還能有效減少事故損失。這些探索不僅提升了運行效率，也進一步促進了公平與普惠。

“可以預見，交強險的功能將不再局限于賠付本身，而是更深度地嵌入社會運行?！蓖跸蜷硎?，從緩解交通事故矛盾到承擔公共救助責任，再到引導駕駛行為改善，交強險正以制度化方式不斷擴大社會功能。在中國式現(xiàn)代化進程中，這一制度將繼續(xù)發(fā)揮“經(jīng)濟減震器”和“社會穩(wěn)定器”的作用，為公眾提供更加堅實的安全保障。

（來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)）