近日，東亞銀行（中國）披露了該行互聯(lián)網貸款業(yè)務合作機構名單，包括前海微眾銀行、螞蟻智信、支付寶等機構。梳理發(fā)現，7月以來，富邦華一銀行、韓亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）、友利銀行（中國）等多家外資銀行公布了互聯(lián)網貸款合作機構名單，合作機構類型包括民營銀行、消金公司、互聯(lián)網平臺、融資擔保公司等，合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷，運營服務，線上、線下催收等業(yè)務。

在業(yè)內人士看來，外資銀行與助貸平臺聯(lián)手的原因主要有兩個方面：一是《關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知》即將正式施行，外資銀行加速推進互聯(lián)網貸款業(yè)務的合規(guī)性調整；二是外資銀行在開展貸款業(yè)務時，面臨場景嵌入不足、客戶基礎薄弱、運營經驗匱乏、數據積累有限等短板，與助貸機構合作是外資銀行深化貸款業(yè)務本土化布局的有力舉措，有利于拓展中國市場，特別是為消費信貸業(yè)務尋求新的增長點。

多領域實現合作

梳理發(fā)現，東亞銀行（中國）、韓亞銀行（中國）、富邦華一銀行、開泰銀行（中國）等多家外資銀行公布了互聯(lián)網貸款合作機構名單。其中，富邦華一銀行披露的合作機構較多，共計52家。外資銀行與助貸公司的合作范圍主要涉及貸款獲客與營銷，運營服務，線上、線下催收等業(yè)務。

多家民營銀行出現在外資機構的合作名單中。例如，百信銀行是開泰銀行（中國）的合作機構之一；新網銀行、網商銀行出現在富邦華一銀行的合作名單中；前海微眾銀行與富邦華一銀行、東亞銀行（中國）、開泰銀行（中國）等外資銀行均有合作。

持牌的消金公司、小額貸款公司也是外資銀行的重要合作伙伴。例如，馬上消金、海爾消金、度小滿小額貸款、螞蟻消金等均在多家外資銀行的合作名單中。

大型互聯(lián)網平臺，例如支付寶、銀聯(lián)數據、唯品會、哈啰普惠科技等均與多家外資銀行展開合作。同時，深圳智領星辰科技、云瀚信息科技等助貸機構也是外資銀行合作的常客，這些公司背靠字節(jié)跳動、京東等頭部互聯(lián)網平臺。

此外，融資擔保公司等增信服務機構在外資銀行的合作名單中也占據了較多席位。例如，在富邦華一銀行披露的52家合作機構中，融資擔保公司有27家；開泰銀行（中國）的14家合作機構中有5家為融資擔保公司。

“外資銀行引入融資擔保公司、保險公司等合作機構，可通過風險共擔機制降低信用風險?！蹦愁^部消金公司相關業(yè)務負責人表示。

從產品類型看，外資銀行參與的互聯(lián)網貸款產品多為個人信用消費貸產品。例如，友利銀行（中國）公布與云瀚信息科技合作的產品為京東金條。

合作動力來自何處

外資銀行近期密集發(fā)布互聯(lián)網貸款合作機構名單，與將于10月1日起正式施行的助貸新規(guī)有關。

金融監(jiān)管總局今年4月發(fā)布的助貸新規(guī)提出，近年來，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時，也暴露出總行管理不到位、權責收益不匹配、定價機制不合理、業(yè)務發(fā)展不審慎、金融消費者權益保護不完善等問題。

助貸新規(guī)明確要求，商業(yè)銀行開展互聯(lián)網助貸業(yè)務，應當堅持總行集中管理、權責收益匹配、風險定價合理、業(yè)務規(guī)模適度的原則；應當加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，有效實施盡職調查，從嚴審批。商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網站、移動互聯(lián)網應用程序等渠道披露名單，及時對名單進行更新調整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網助貸業(yè)務合作。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，外資銀行披露互聯(lián)網貸款合作機構名單，旨在響應助貸新規(guī)等文件精神，一方面能夠通過透明的信息披露提升同業(yè)合作質量，另一方面能夠強化金融消費者保護工作，從源頭規(guī)避不在名單當中的助貸機構仿冒持牌機構作出侵害消費者權益的舉動。

上述頭部消金公司相關業(yè)務負責人表示：“外資銀行公布互聯(lián)網貸款合作名單，除了作出合規(guī)性表態(tài)外，還可解決其本土業(yè)務短板的問題。外資銀行在華發(fā)展互聯(lián)網貸款業(yè)務時，面臨本土場景缺失、運營經驗不足、數據積累有限等困境。通過與頭部互聯(lián)網平臺、民營銀行、消金公司等機構合作，可獲取較大的流量入口，補齊自身短板。”

招聯(lián)首席研究員、上海金融與發(fā)展實驗室副主任董希淼表示，外資銀行布局互聯(lián)網貸款業(yè)務，主要是為了拓展中國市場特別是消費信貸業(yè)務，尋求新的利潤增長點。部分外資銀行通過聯(lián)手內地助貸平臺，彌補自身在客戶基礎、渠道網點、數據積累、場景嵌入等方面的不足，快速切入潛力較大的消費信貸市場，這是外資銀行深化中國市場本土化戰(zhàn)略的重要舉措。

挑戰(zhàn)與風險猶存

業(yè)內人士認為，外資銀行與助貸機構合作伴隨著一定的風險。

董希淼表示：“在助貸新規(guī)之下，如何確保外部合作機構的合規(guī)風控能力，是當前外資銀行面臨的核心挑戰(zhàn)。此外，在頭部效應集中的市場格局中，如何構建自身獨特的競爭力并平衡好與傳統(tǒng)優(yōu)勢業(yè)務的關系，是外資銀行必須面對的課題?！?/p>

“外資銀行需警惕合作助貸機構的合規(guī)問題所帶來的風險外溢。部分外資銀行由于缺乏本土數據，而高度依賴合作方的風控模型，在風控上缺乏主動管理能力。此外，在助貸新規(guī)下，助貸公司的高息業(yè)務被限制，疊加外資銀行合規(guī)成本加大，比如外資銀行需投入更多資源按照監(jiān)管部門要求評估助貸公司的合作資質，保持合作名單動態(tài)更新，因此合作模式盈利的可持續(xù)性仍待觀察。外資銀行需在運營本土化、風控自主化等方面加快布局，力求實現突破。”上述頭部消金公司相關業(yè)務負責人說。

董希淼建議，在拓展中國內地信貸市場時，外資銀行應堅持兩手抓：一手抓外部合作，并加強對合作機構的約束，提高業(yè)務合規(guī)性和穩(wěn)健性；一手抓內部建設，建設并完成自身的互聯(lián)網渠道，提高互聯(lián)網貸款的自營能力。

多位業(yè)內人士表示，與助貸機構開展合作時，外資銀行應當嚴格對標助貸新規(guī)等監(jiān)管文件精神，明確互聯(lián)網助貸業(yè)務主責部門，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，建立科學審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務加強管理，并針對不同平臺、不同產品的規(guī)模、增速、集中度、不良貸款率、不良貸款形成率、代償賠付率等指標實施嚴格管理；同時，加強平臺運營機構、增信服務機構準入管理，審慎制定準入標準，對合作機構的業(yè)務質量、營銷手段、客訴率等重點指標實施有效盡職調查，應當與平臺運營機構、增信服務機構簽訂要素完整、分工清晰、權責對等、公平合理的合作協(xié)議。

來源： 中國證券報