連日來，一場(chǎng)大范圍、高強(qiáng)度的高溫?zé)崂苏谟绊懳覈?guó)，近20?。▍^(qū)、市）出現(xiàn)大范圍持續(xù)性高溫天氣，中央氣象臺(tái)發(fā)出多個(gè)高溫預(yù)警。近日，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布《2025年SONAR》（以下簡(jiǎn)稱“報(bào)告”）指出，極端高溫已超過洪水、地震和颶風(fēng)，成為最致命的災(zāi)害。

極端高溫年致死48萬人

報(bào)告指出，極端高溫事件的顯著增加成為最重要的新興風(fēng)險(xiǎn)之一。極端高溫事件會(huì)對(duì)人類健康造成重大影響。數(shù)據(jù)顯示，全球每年因極端高溫死亡人數(shù)約48萬，已超過洪水、地震和颶風(fēng)致死人數(shù)總和。

報(bào)告強(qiáng)調(diào)，極端高溫事件的影響遠(yuǎn)不止于人員傷亡，還廣泛波及能源、電信等關(guān)鍵行業(yè)。例如，電信行業(yè)面臨數(shù)據(jù)中心冷卻系統(tǒng)故障、地面電纜損壞等重大風(fēng)險(xiǎn)。疊加強(qiáng)風(fēng)的熱浪還會(huì)顯著提升山火發(fā)生的可能性。據(jù)瑞再研究院的數(shù)據(jù)，2015年至2024年，全球因山火造成保險(xiǎn)損失785億美元。

瑞士再保險(xiǎn)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家安仁禮表示，極端高溫事件曾被視為“隱形災(zāi)害”，因其影響較其他自然災(zāi)害更難察覺。但隨著高溫?zé)崂顺掷m(xù)時(shí)間更長(zhǎng)、溫度更高的趨勢(shì)日益顯著，亟待全面認(rèn)識(shí)其對(duì)人類生命、經(jīng)濟(jì)、基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)和醫(yī)療系統(tǒng)造成的實(shí)際沖擊。

八大新興風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)

報(bào)告重點(diǎn)探討了保險(xiǎn)公司需關(guān)注的包括極端高溫在內(nèi)的八大新興風(fēng)險(xiǎn)。

一是極端高溫。極端高溫的威脅持續(xù)升級(jí)，氣溫上升可加大健康、人身傷亡、電力中斷、山火及基礎(chǔ)設(shè)施損毀等風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療衛(wèi)生系統(tǒng)承壓，醫(yī)療設(shè)施和設(shè)備可能面臨水電短缺問題。多類險(xiǎn)種的理賠可能上升，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)以及特殊險(xiǎn)種（農(nóng)業(yè)險(xiǎn)）所受影響最為嚴(yán)重。

二是真菌適應(yīng)性。氣候變暖導(dǎo)致真菌對(duì)新地理環(huán)境的適應(yīng)性和耐藥性增強(qiáng)。有毒真菌在建筑物內(nèi)滋生，導(dǎo)致理賠增長(zhǎng)。多重耐藥真菌病原體造成的農(nóng)作物損失可能攀升，并可能感染免疫力低下人群，進(jìn)而引發(fā)人身險(xiǎn)理賠。

三是塑料與健康問題。塑料造成環(huán)境和健康風(fēng)險(xiǎn)可能引發(fā)責(zé)任險(xiǎn)訴訟，尤其是在當(dāng)塑料被證實(shí)直接導(dǎo)致負(fù)面健康或環(huán)境后果時(shí)。與公共妨害、虛假標(biāo)簽或“漂綠”行為相關(guān)的意外險(xiǎn)理賠預(yù)計(jì)將有所上升。在人身險(xiǎn)領(lǐng)域，塑料微粒對(duì)健康的潛在負(fù)面影響存在被低估的風(fēng)險(xiǎn)。

四是深度偽造與虛假信息。深度偽造技術(shù)泛濫和虛假信息蔓延，催生了更為復(fù)雜的保險(xiǎn)欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊形式。保險(xiǎn)公司檢測(cè)并化解此類風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)營(yíng)成本顯著增加，意外險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨更高的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

五是人工智能在醫(yī)療保健行業(yè)的應(yīng)用。以虛擬手術(shù)為代表的新興技術(shù)正重塑醫(yī)療服務(wù)模式。手術(shù)機(jī)器人和虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)能顯著提升手術(shù)精準(zhǔn)度與成功率，但操作失誤可能導(dǎo)致人員傷亡等嚴(yán)重后果，從而觸發(fā)產(chǎn)品責(zé)任和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)理賠。此外，電子健康檔案有助于優(yōu)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)選擇和產(chǎn)品定價(jià)策略，但也帶來了數(shù)據(jù)安全挑戰(zhàn)。

六是過度加工食品。工業(yè)化食品通常含有經(jīng)過高度加工的成分和人工添加劑，且鹽、糖等成分含量較高，因此受到嚴(yán)格審查。部分研究指出，過量攝入此類過度加工食品與肥胖、2型糖尿病、成癮性、抑郁癥及癌癥存在相關(guān)性。這一趨勢(shì)不僅推高了食品生產(chǎn)商面臨的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，并進(jìn)一步加劇了健康險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)的理賠壓力。

七是勞動(dòng)力和技能短缺。退休高峰疊加技術(shù)快速變革正引發(fā)勞動(dòng)力和技能短缺，醫(yī)療保健和高危行業(yè)尤為突出。這可能導(dǎo)致設(shè)備故障率上升、服務(wù)交付精準(zhǔn)度下降，從而對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和特殊險(xiǎn)造成負(fù)面影響。意外險(xiǎn)可能面臨與職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任及工傷保險(xiǎn)有關(guān)的理賠壓力，人身險(xiǎn)則可能面臨更高的理賠壓力。

八是無人機(jī)技術(shù)拓展。無人機(jī)技術(shù)持續(xù)發(fā)展，新的應(yīng)用場(chǎng)景和產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)正催生新的風(fēng)險(xiǎn)。隨著無人機(jī)應(yīng)用的普及，保險(xiǎn)條款對(duì)責(zé)任的模糊界定可能導(dǎo)致責(zé)任險(xiǎn)損失上升，且隱私爭(zhēng)議持續(xù)存在。承保無人機(jī)價(jià)值鏈的合規(guī)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)呈上升態(tài)勢(shì)。

此外，報(bào)告還全面剖析了一系列結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)源于重塑經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和環(huán)境的基本趨勢(shì)，如人口結(jié)構(gòu)變化和氣候變化。結(jié)構(gòu)性風(fēng)險(xiǎn)具體包括消費(fèi)者信任度下降、社會(huì)通脹、超額死亡率波動(dòng)、人口老齡化、數(shù)字技術(shù)等。

（來源：中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào) 譚樂之）