“健康告知”，這一橫亙在大量非健康人群與商業(yè)健康保障之間的巨大鴻溝，正在被悄然填平。據(jù)了解，近期包括平安產(chǎn)險、泰康在線等在內(nèi)，多家險企推出了無需健康告知的中高端醫(yī)療險產(chǎn)品。

健康告知是風(fēng)險篩選的第一道也是最重要的閘門。不用看復(fù)雜的健康告知就能投保，到底是真的降低了投保門檻，還是營銷噱頭？又將如何影響醫(yī)療險市場走向？

中高端醫(yī)療險跟進“免健告”

中高端醫(yī)療險正逐步掀起“免健康告知”的新風(fēng)向。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期多家險企上線的中高端醫(yī)療險產(chǎn)品，都將“免健康告知”作為賣點。

以泰康在線的泰享無憂·中高端醫(yī)療險為例，據(jù)介紹，該產(chǎn)品的主要賣點包括免健康告知、無職業(yè)限制、一般既往癥可?？少r等。平安產(chǎn)險推出的北極星（免健告）中高端醫(yī)療險同樣投保無需健康告知，能賠一般既往癥。

在保險領(lǐng)域，健康告知，是指保險公司在投保前了解投保人的健康情況，保險公司評估風(fēng)險的重要環(huán)節(jié)，一般告知內(nèi)容包括疾病史、身體現(xiàn)狀、家庭病史、職業(yè)等。通常采取詢問和有限告知的方式。如實告知也是投保人的法定義務(wù)，在投保時沒有做到如實告知，容易給將來的理賠埋下隱患。

此前，健康告知幾乎是所有商業(yè)健康險，尤其是中高端醫(yī)療險不可逾越的環(huán)節(jié)。保險公司據(jù)此評估風(fēng)險，決定是否承保、是否加費或設(shè)置責(zé)任免除條款。對于身體存在異常指標(biāo)或既往病史的“非標(biāo)體”人群，這一過程往往意味著保障機會的喪失或保障范圍的大幅縮水。

業(yè)內(nèi)人士表示，健康告知是風(fēng)險篩選的第一道也是最重要的閘門。“非標(biāo)體”人群的高賠付風(fēng)險，使得保險公司不得不設(shè)置嚴格門檻。然而，這一“鐵律”正在被打破。

據(jù)了解，較早掀起中高端醫(yī)療險“免健康告知”風(fēng)向的是眾安保險，該公司此前推出了眾民保中高端醫(yī)療險，此后，越來越多險企開始跟進。

有保險代理人表示，免健康告知的中高端醫(yī)療險，解決了因健康狀況被拒保的痛點。這種醫(yī)療險適合健康狀況欠佳或者因年齡等其他原因難以購買傳統(tǒng)醫(yī)療險的人群投保。

不過，對于消費者來說，購買免健告產(chǎn)品，仍需要關(guān)注既往癥，并看清投保條件。以上述某款產(chǎn)品為例，雖然高齡、帶病的亞健康人群都可投，一般既往病也可以保，其他的疾病和意外都可以保，但是有五大類嚴重既往癥除外，包括惡性腫瘤、肺部疾病、肝腎疾病等。

風(fēng)險把控需關(guān)注

據(jù)估算，目前確診的慢性病患者超過3億，糖尿病患者已經(jīng)超過1億，甲狀腺結(jié)節(jié)、肺結(jié)節(jié)等檢出率亦居高不下。老齡化進程加速，更是進一步擴大了帶病人群規(guī)模。可以說，“非標(biāo)體”絕非小眾群體，而是構(gòu)成了一個極其龐大的潛在保險消費群體。

在以往，醫(yī)療險產(chǎn)品開發(fā)的過程中，既往癥和慢性病人群普遍被定義為非標(biāo)準健康體人群，相比健康人群來說理賠風(fēng)險更高，因此被絕大部分醫(yī)療險排除在外。不過，隨著醫(yī)療險市場“內(nèi)卷”升級，向“非標(biāo)體”市場進軍成為很多險企的選擇。

不過，對于免除健康告知的中高端醫(yī)療險如何管控風(fēng)險，是業(yè)內(nèi)共同關(guān)注點。

最突出的風(fēng)險是“逆向選擇”，也就是健康狀況較差的人群更傾向于購買此類保險，而健康人群可能因保費升高或選擇其他產(chǎn)品而流失，導(dǎo)致投保人群整體風(fēng)險水平惡化，賠付率飆升，最終可能迫使產(chǎn)品停售或大幅漲價。業(yè)內(nèi)人士直言，“免健康告知”的中高端醫(yī)療險，這是一場“逆選擇”與“道德風(fēng)險”的雙重博弈，風(fēng)險較高、帶病體的客戶更有動力投保，從而加劇逆選擇風(fēng)險。

眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人龍格表示，對于保險公司來說，除了面對逆選擇風(fēng)險驟增，還需要警惕醫(yī)療濫用風(fēng)險升高、理賠成本失控可能。需強化智能核保與分病種定價能力。

能否長久

寬松的承保條件、較高的保額，加上一些產(chǎn)品不保證續(xù)保，免健康告知中高端醫(yī)療險的市場走向和可持續(xù)性值得關(guān)注。

業(yè)內(nèi)專家普遍認為，未來中高端醫(yī)療險將逐步走向分層。

中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜分析，從產(chǎn)品設(shè)計角度看，免健康告知中高端醫(yī)療險通常會通過設(shè)置較高的免賠額、限制既往癥賠付范圍等方式來控制風(fēng)險。這使得健康體和“非標(biāo)體”在實際保障內(nèi)容和賠付體驗上存在一定差異，可能會加速市場分層。從市場需求角度看，健康體對保險的需求更傾向于全面保障和高性價比，而“非標(biāo)體”則更關(guān)注能否獲得保障以及保障的針對性。免健康告知產(chǎn)品滿足了“非標(biāo)體”的需求，但可能無法完全滿足健康體對優(yōu)質(zhì)保障的期望，從而推動市場分層。龍格同樣認為，未來中高端醫(yī)療險市場會出現(xiàn)分層，健康體將流向更低價產(chǎn)品。

未來，是否會有更多中小險企跟進中高端醫(yī)療險免健康告知？龍格指出，對于中小險企來說，缺乏帶病體數(shù)據(jù)模型和精細化管理能力時，盲目跟進可能引發(fā)虧損，因此，更需要突破風(fēng)控瓶頸。

實際上，對于“非標(biāo)體”產(chǎn)品開發(fā)來說，并非只有免健康告知這一個調(diào)整方向。柏文喜提到，未來中小險企可以根據(jù)“非標(biāo)體”人群的具體疾病類型、健康狀況和需求，開發(fā)更具針對性的定制化產(chǎn)品。例如針對特定慢性病患者推出專屬的醫(yī)療險等。甚至可以引入動態(tài)定價機制，根據(jù)投保人的健康狀況變化、理賠記錄等因素調(diào)整保費。

（來源：北京商報）