近日，百萬醫(yī)療險迎來一波升級迭代。人保健康、平安健康險、眾安保險等保險公司的“網(wǎng)紅”百萬醫(yī)療險產(chǎn)品紛紛煥新上線，不但將更多公立醫(yī)院國際部、特需部及部分私立醫(yī)院納入保障范圍，還擴充了院外購藥的報銷責任。受訪業(yè)內(nèi)專家認為，在醫(yī)保支付改革背景下，百萬醫(yī)療險正加速向中端醫(yī)療險市場轉型，保險業(yè)不斷深化“醫(yī)險融合”，通過升級產(chǎn)品和服務積極回應改革帶來的挑戰(zhàn)，為不同年齡段消費者提供更多醫(yī)療保障解決方案。

擴展保障責任

藥品費用保障是百萬醫(yī)療險眾多保障功能之一。2025年政府工作報告及相關文件均強調(diào)支持創(chuàng)新藥械發(fā)展。保險業(yè)應充分發(fā)揮商業(yè)健康險的保障功能，在創(chuàng)新藥品保障方面，積極納入醫(yī)保目錄內(nèi)外藥品。

具體來看，7月2日，眾安保險針對慢病人群長期用藥保障空白地帶，升級“眾民保百萬醫(yī)療險”，發(fā)布“眾民保百萬醫(yī)療險2025版”，延續(xù)免健康告知的普惠標準，在保障層面增加門診手術、外購藥等高頻需求，并通過可選“加油包”形式為慢病人群提供長期用藥保障。

6月19日，人保健康升級其兩款“好醫(yī)?！らL期醫(yī)療”產(chǎn)品。相比老版產(chǎn)品特定藥品清單只涵蓋199種國內(nèi)上市特藥及3種CAR-T抗癌針，升級后的產(chǎn)品新增1500余種先進藥械保障，包含944種進口藥、353種原研藥、68種器械、大灣區(qū)先進藥械及海南博鰲樂城醫(yī)療先行區(qū)先進藥械。

同樣在6月19日，平安健康險聯(lián)合螞蟻保升級推出“好醫(yī)?！ど賰洪L期醫(yī)療（2025版）”，聚焦少兒醫(yī)療保障痛點，突破常規(guī)醫(yī)療險僅覆蓋腫瘤特藥的局限，將保障范圍擴展至住院使用的所有院外進口藥、原研藥等，其中1500余種院外先進藥械100%賠付。

在醫(yī)院廣覆蓋方面，以“好醫(yī)?！毕盗邪偃f醫(yī)療險為例，針對不同人群的特定疾病，該類產(chǎn)品首次將全國470家先進醫(yī)院納入保障范圍，包含全國知名三甲醫(yī)院的特需部、國際部及部分私立醫(yī)療機構，并擴展了10家質(zhì)子重離子先進診療中心。

提升產(chǎn)品實用性

今年以來，除上述公司外，中國人壽、太保健康、復星聯(lián)合健康等保險公司均對其主推的百萬醫(yī)療險進行升級迭代，拓展保障責任。

復旦大學經(jīng)濟學院副院長、風險管理與保險學系主任許閑指出，當前百萬醫(yī)療險產(chǎn)品迭代主要受兩大因素影響。一方面，各地惠民保持續(xù)迭代發(fā)展，導致商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品出現(xiàn)重疊現(xiàn)象，促使保險公司進行產(chǎn)品升級以保持競爭力。另一方面，隨著醫(yī)保支付改革推進，現(xiàn)有的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品難以充分滿足患者醫(yī)療服務需求，促使保險公司擴展公立醫(yī)院國際部和特需部等更高層次醫(yī)療服務領域，并納入院外購藥尤其是創(chuàng)新藥保障責任。

某壽險公司總精算師表示，DRG/DIP改革后，醫(yī)療費用整體處于下降趨勢，一些原自付部分的費用空間被壓縮，百萬醫(yī)療險補償性功能相應減弱。同時，院外購藥情況增多，普通藥械外購保障愈發(fā)重要。為此，保險公司正積極拓展醫(yī)保目錄外藥品，提升產(chǎn)品實用性。

向中端市場轉型

百萬醫(yī)療險年保費通常為數(shù)百元，可撬動百萬級報銷額度，具有低保費、高保額的特點。經(jīng)過近十年發(fā)展，百萬醫(yī)療險成為健康險市場的主力產(chǎn)品。據(jù)悉，升級后的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品大多保持普惠保險的價格。

值得一提的是，2024年，我國商業(yè)醫(yī)療險規(guī)模首次超過重疾險，成為健康險市場第一大險種。其中，百萬醫(yī)療險功不可沒，有力推動了商業(yè)醫(yī)療險市場份額快速增長。

“從趨勢上看，百萬醫(yī)療險正向中端醫(yī)療險升級轉化?！蹦硥垭U公司總精算師表示，隨著我國經(jīng)濟發(fā)展水平提升，人民群眾對就醫(yī)質(zhì)量、就醫(yī)體驗、醫(yī)療健康服務提升的需求與呼聲逐漸增強。保險業(yè)應秉持穩(wěn)健經(jīng)營理念，通過科學評估和風險管控，為人民群眾提供更加多元化、可持續(xù)的健康保障選擇，助力完善我國多層次醫(yī)療保障制度體系。

許閑認為，展望未來，從政策導向和市場需求來看，百萬醫(yī)療險依然具有很大的市場潛力，但要更好發(fā)展，則需在我國多層次醫(yī)療保障體系中找準定位，不斷創(chuàng)新迭代，確保與基本醫(yī)保、大病保險等實現(xiàn)有效銜接，讓廣大消費者在購買該類保險時感受到實實在在的價值和保障。

（來源：中國銀行保險報）