隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的快速發(fā)展，金融業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。金融科技的發(fā)展應(yīng)用讓銀行等金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本得以有效降低，工作效率得到較大提升。未來銀行業(yè)如何在確保安全的前提下，應(yīng)用前沿科技進(jìn)一步提升金融服務(wù)質(zhì)效？采訪了金融機(jī)構(gòu)有關(guān)負(fù)責(zé)人與業(yè)內(nèi)專家。

人工智能重塑金融生態(tài)

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用逐漸推動(dòng)行業(yè)發(fā)展，對(duì)提升金融業(yè)的自動(dòng)化和智能化水平，以及決策、管理和風(fēng)控效率都帶來了積極影響。“人工智能將深刻重塑金融行業(yè)生態(tài)格局?！?月10日，在北京舉行的國(guó)民財(cái)富發(fā)展研究合作平臺(tái)2025春季峰會(huì)上，國(guó)民財(cái)富發(fā)展研究合作平臺(tái)理事長(zhǎng)李劍閣表示，金融行業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型、效率敏感型行業(yè)，具有人工智能技術(shù)應(yīng)用的豐富場(chǎng)景、廣闊空間和巨大效益。

中國(guó)財(cái)富管理50人論壇理事長(zhǎng)尚福林表示：“大型計(jì)算機(jī)的普遍應(yīng)用和光纖衛(wèi)星通信技術(shù)的快速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀行的互聯(lián)互通。近年來，我國(guó)全社會(huì)和各產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了快速進(jìn)展，并形成了獨(dú)特的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，包括前瞻性推進(jìn)適度超前的新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、政府主導(dǎo)的信用信息中心建設(shè)、海量的數(shù)據(jù)資源和豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，這些為金融智能化發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?！?/p>

數(shù)智化還有效提升了商業(yè)銀行的效率。工商銀行副行長(zhǎng)段紅濤表示，工商銀行加快金融服務(wù)數(shù)字化、智能化升級(jí)，截至2024年末，工行手機(jī)銀行移動(dòng)端月活客戶數(shù)達(dá)到了2.6億戶，工銀e生活月活客戶數(shù)達(dá)1930萬戶，開放銀行全面交易額達(dá)375萬億元。工行自主建設(shè)的行業(yè)首個(gè)千億元級(jí)大模型“工銀智涌”在20多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域、200多個(gè)場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)落地，承擔(dān)了相當(dāng)于4萬多人的年工作量。

大數(shù)據(jù)的分析運(yùn)用有助于解決中小企業(yè)在發(fā)展過程中所面臨的融資難、融資貴問題。通過運(yùn)用人工智能大數(shù)據(jù)模型分析企業(yè)的納稅數(shù)據(jù)、海關(guān)數(shù)據(jù)、工商數(shù)據(jù)等，可對(duì)企業(yè)信用情況進(jìn)行全息畫像，助力金融機(jī)構(gòu)全面掌握企業(yè)真實(shí)發(fā)展?fàn)顩r。為破解銀企信息不對(duì)稱難題，幫助中小企業(yè)融資，廣西桂林市銀行機(jī)構(gòu)與稅務(wù)部門開展“銀稅互動(dòng)”合作機(jī)制，推動(dòng)企業(yè)納稅數(shù)據(jù)向融資信用轉(zhuǎn)化。桂林歐潤(rùn)藥業(yè)有限公司負(fù)責(zé)人王峰表示：“因?yàn)槠髽I(yè)的納稅信用評(píng)價(jià)良好，公司順利獲得了建設(shè)銀行審批發(fā)放的220萬元貸款?！?/p>

“人工智能一方面將有效提升金融從業(yè)者展業(yè)效率，促進(jìn)解決行業(yè)信息不對(duì)稱問題，降低交易成本；另一方面有助于金融機(jī)構(gòu)更好服務(wù)中小微企業(yè)和長(zhǎng)尾客戶，推動(dòng)普惠金融發(fā)展。通過智能算法和數(shù)據(jù)挖掘，還能為綠色金融、科技金融等新興領(lǐng)域提供創(chuàng)新解決方案，切實(shí)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效?！崩顒﹂w說。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型提速

數(shù)字化是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的方向。2024年11月份，中國(guó)人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》提出，以數(shù)據(jù)要素和數(shù)字技術(shù)為關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)，加快推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高金融服務(wù)的便利性和競(jìng)爭(zhēng)力。

在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速的背景下，商業(yè)銀行加大對(duì)金融科技領(lǐng)域的戰(zhàn)略投入。2024年多家上市銀行年報(bào)顯示，國(guó)有商業(yè)銀行持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷加大金融科技投入力度。

工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、交通銀行2024年金融科技投入共計(jì)1254.59億元，較2023年1228.22億元的金融科技投入增長(zhǎng)2.15%。其中，工商銀行金融科技投入285.18億元，農(nóng)業(yè)銀行信息科技投入249.7億元，中國(guó)銀行信息科技投入238.09億元，建設(shè)銀行金融科技投入244.33億元，郵儲(chǔ)銀行信息科技投入122.96億元，交通銀行金融科技投入114.33億元。

商業(yè)銀行的科技人才隊(duì)伍不斷壯大，2024年末，工商銀行金融科技人員3.6萬人，占全行員工總?cè)藬?shù)的8.6%；交通銀行金融科技人員9041人，較上年末增長(zhǎng)15.70%，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的9.44%，較上年末上升1.15個(gè)百分點(diǎn)；中國(guó)銀行科技條線員工14940人，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的4.78%；建設(shè)銀行金融科技類人員16365人，占集團(tuán)員工總?cè)藬?shù)的4.34%。

“我行堅(jiān)定不移推進(jìn)數(shù)字化新交行建設(shè)，加快技術(shù)、業(yè)務(wù)、渠道、流程和產(chǎn)品服務(wù)的重塑，著力構(gòu)建服務(wù)政務(wù)民生、產(chǎn)業(yè)運(yùn)行與消費(fèi)生活的各類生活場(chǎng)景，注重發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，賦能精準(zhǔn)獲客、融資增信、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、管理決策，探索零售業(yè)務(wù)線上經(jīng)營(yíng)能力?！苯煌ㄣy行行長(zhǎng)張寶江說。

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)兼首席信息官牛新莊表示：“郵儲(chǔ)銀行將數(shù)字金融納入中長(zhǎng)期戰(zhàn)略核心，加快構(gòu)建‘大數(shù)據(jù)+大算力+大模型’核心競(jìng)爭(zhēng)力。郵儲(chǔ)銀行手機(jī)銀行打造陪伴式數(shù)字員工，將人工智能、大模型等技術(shù)與客戶旅程深度融合，支持多模態(tài)交互、業(yè)務(wù)咨詢和辦理、營(yíng)銷推薦等多種場(chǎng)景的用戶體驗(yàn)。郵儲(chǔ)銀行在貨幣市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)上線大模型交易機(jī)器人，貨幣市場(chǎng)交易在線智能詢價(jià)與應(yīng)答場(chǎng)景，單筆詢價(jià)交易平均耗時(shí)僅22秒，比以前人工詢價(jià)的時(shí)間縮短約94%；票據(jù)交易單筆營(yíng)銷、審批僅需5秒至10秒?！?/p>

數(shù)字化也為銀行深入服務(wù)縣域和農(nóng)村金融市場(chǎng)提供了可行性。農(nóng)村商業(yè)銀行等涉農(nóng)地方法人金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新推出線上信貸產(chǎn)品，提升涉農(nóng)貸款效率。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)龍港農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)發(fā)展部負(fù)責(zé)人張思思表示，該行推進(jìn)發(fā)展“豐收互聯(lián)手機(jī)銀行”和“豐收一碼通”新興支付業(yè)務(wù)，構(gòu)建移動(dòng)金融生態(tài)圈，目前互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)達(dá)23.5萬戶。浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)文成農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人陳菲菲表示，該行依托大數(shù)據(jù)和移動(dòng)金融技術(shù)開展風(fēng)險(xiǎn)排查，批量導(dǎo)入農(nóng)戶白名單，持續(xù)優(yōu)化“線上申請(qǐng)、自動(dòng)審批、即時(shí)放款”一站式服務(wù)。線上貸款戶數(shù)達(dá)1.67萬戶。

“商業(yè)銀行通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的質(zhì)效。以數(shù)字普惠金融發(fā)展為例，銀行依托大數(shù)據(jù)與模型進(jìn)行智能決策，可以更準(zhǔn)確地判斷客戶的資信水平。有效緩解國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資難題，小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)。”招聯(lián)首席研究員董希淼說。

守住安全底線

發(fā)展金融科技需要守住安全底線。金融科技面臨著數(shù)據(jù)泄露、隱私保護(hù)、合規(guī)性等多方面的挑戰(zhàn)。金融業(yè)需要高度關(guān)注新技術(shù)背后的算法“黑箱”、數(shù)據(jù)污染、模型缺陷等潛在隱患。

“人工智能讓數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值凸顯，也讓數(shù)據(jù)的安全防護(hù)變得更加復(fù)雜。金融機(jī)構(gòu)每天都在處理海量的數(shù)據(jù)和復(fù)雜的交易，信息的準(zhǔn)確性和可靠性至關(guān)重要。如果虛假信息被灌入訓(xùn)練模型，有可能污染模型的訓(xùn)練數(shù)據(jù)。一旦涉及金融交易、風(fēng)險(xiǎn)分析，可能會(huì)引發(fā)連鎖反應(yīng)，造成難以估量的損失?！鄙懈Ａ终f。

中國(guó)銀行首席信息官孟茜表示，需要確保人工智能應(yīng)用的安全、可靠、可控，要筑牢企業(yè)治理、業(yè)務(wù)安全、技術(shù)安全三道防線。生成式人工智能在部分場(chǎng)景應(yīng)用時(shí)需要使用大量隱私數(shù)據(jù)，在部署和訓(xùn)練時(shí)要嚴(yán)加防范信息泄露風(fēng)險(xiǎn)。

“要高度關(guān)注人工智能運(yùn)用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)采取包容審慎的態(tài)度，高度關(guān)注、密切跟蹤，對(duì)人工智能運(yùn)用的潛在風(fēng)險(xiǎn)不能放任不管。”中國(guó)財(cái)富管理50人論壇副理事長(zhǎng)陳文輝建議。

商業(yè)銀行需要在運(yùn)用金融科技時(shí)守牢安全底線，提升全面風(fēng)險(xiǎn)管理的水平?！敖煌ㄣy行始終堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)管理作為生命線，堅(jiān)持底線思維、極限思維，持續(xù)提升早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置的能力，有效應(yīng)對(duì)外部環(huán)境變化和沖擊，持續(xù)提升網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全、系統(tǒng)安全管理水平，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線?！睆垖毥f。

筑牢安全底線需要商業(yè)銀行強(qiáng)化數(shù)據(jù)治理。董希淼建議，一是加強(qiáng)制度安排，完善治理架構(gòu)。將數(shù)據(jù)治理融入全行戰(zhàn)略，明確董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高級(jí)管理層和相關(guān)部門治理架構(gòu)；二是加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理，提升數(shù)據(jù)質(zhì)量。制定數(shù)據(jù)治理章程、專項(xiàng)辦法、工作細(xì)則三梯次的制度框架，建立數(shù)據(jù)治理監(jiān)控體系和考核評(píng)價(jià)體系，建立自我評(píng)估機(jī)制，完善基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)、分布式大數(shù)據(jù)平臺(tái)、數(shù)據(jù)運(yùn)用云等的建設(shè)；三是提升運(yùn)營(yíng)能力。注重全生命周期數(shù)據(jù)的管理與存儲(chǔ)，加強(qiáng)與征信、工商、稅務(wù)、海關(guān)等政府部門及第三方公司合作，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資料的統(tǒng)一管理，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)結(jié)合，營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資顧問、用戶體驗(yàn)等；四是保護(hù)數(shù)據(jù)安全，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。

（來源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)）