銀保渠道再次收緊“緊箍咒”。3月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《商業(yè)銀行代理銷售業(yè)務(wù)管理辦法》，加強代銷業(yè)務(wù)監(jiān)管，督促商業(yè)銀行嚴格篩選合作機構(gòu)，審慎準入代銷產(chǎn)品，規(guī)范銷售行為和銷售渠道。其中多條要求直指銀行代銷保險。

一直以來商業(yè)銀行是代理保險業(yè)務(wù)的重要渠道，也是保險兼業(yè)代理機構(gòu)的重要組成部分?！掇k法》提出了哪些新要求？又將如何影響銀保渠道走向？

嚴格篩選合作機構(gòu)

取消銀行網(wǎng)點與保險公司合作的數(shù)量限制后，銀保渠道再添新變化。3月21日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《辦法》，對商業(yè)銀行代銷保險提出了多方面要求。

在準入方面，根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行對保險公司進行準入審查時，應(yīng)當對其償付能力狀況、風險管控能力、信息披露情況等進行審查。

在產(chǎn)品銷售方面，《辦法》提到，商業(yè)銀行應(yīng)當對代銷產(chǎn)品開展盡職調(diào)查，全面了解產(chǎn)品情況，對產(chǎn)品信息的真實性、準確性、完整性進行核實，結(jié)合本機構(gòu)的客群特征、銷售渠道、銷售人員、信息系統(tǒng)等情況，形成獨立、客觀的準入意見。對保險產(chǎn)品的盡職調(diào)查應(yīng)當綜合考慮產(chǎn)品類型、產(chǎn)品保障責任、保單利益水平等因素。

對于一些更為復(fù)雜的保險產(chǎn)品，《辦法》還提出了針對性的信披要求：商業(yè)銀行應(yīng)當督促合作機構(gòu)定期對分紅型保險產(chǎn)品分紅水平、萬能型保險產(chǎn)品結(jié)算利率、投資連結(jié)型保險產(chǎn)品投資賬戶單位價格等信息進行披露。

業(yè)內(nèi)人士直言，銀行代銷保險，不僅是“賣產(chǎn)品”，更是在“背書”。保險產(chǎn)品的條款復(fù)雜，消費者往往很難全面理解其中的權(quán)益、責任和潛在風險。要求銀行對產(chǎn)品的真實性、準確性、完整性進行盡職調(diào)查，是在倒逼銀行提高銷售透明度，防止因信息不對稱而導(dǎo)致的銷售誤導(dǎo)。

《辦法》的出臺，就是在強調(diào)“銷售前置風控”，讓銀行從“渠道提供者”變成“把關(guān)人”。

《辦法》將于10月1日起施行，屆時將如何影響保險市場？業(yè)內(nèi)普遍認為，將利好經(jīng)營規(guī)范、具備綜合優(yōu)勢的頭部險企。中國企業(yè)資本聯(lián)盟副理事長柏文喜表示，頭部保險公司通常具有更強的償付能力、更完善的風險管控體系和更透明的信息披露機制，更容易通過銀行的準入審查。因此，頭部險企與銀行的合作關(guān)系可能更加穩(wěn)固，有望在銀保渠道中獲得更多的業(yè)務(wù)機會。對于中小保險公司來說，需要進一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，提升產(chǎn)品競爭力，以滿足銀行和客戶的需求。

重申禁止駐點銷售

近期，保險公司工作人員在銀行駐點銷售保險產(chǎn)品的情況有所冒頭?！掇k法》重申了禁止非本行人員在網(wǎng)點銷售的要求。根據(jù)《辦法》，商業(yè)銀行及其工作人員從事代銷業(yè)務(wù)，不得出現(xiàn)“非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點從事產(chǎn)品宣傳推介、銷售等活動”等情形。

據(jù)了解，保險公司對于駐點銀行銷售有所期盼，監(jiān)管也有放開的信號。2021年征求意見的《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》曾提到：“保險公司可以派駐人員至商業(yè)銀行專屬合作網(wǎng)點專門區(qū)域提供輔助咨詢。”不過，在后續(xù)發(fā)布的新版《人身保險銷售管理辦法（征求意見稿）》以及《保險銷售行為管理辦法》中并未有相關(guān)表述。

目前來看，保險公司駐點銀行銷售保險產(chǎn)品仍是禁區(qū)。近兩年，頻有商業(yè)銀行因“非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營業(yè)場所從事保險銷售相關(guān)活動”被罰。

全聯(lián)并購公會信用管理專業(yè)委員會專家安光勇表示，由銀行自身的銷售人員進行產(chǎn)品宣傳和銷售，能夠更好地統(tǒng)一銷售標準，確保銷售行為的合規(guī)性和一致性。也能在一定程度上防范銷售誤導(dǎo)，避免非本行人員在營業(yè)網(wǎng)點銷售產(chǎn)品時可能存在的利益沖突和誤導(dǎo)客戶問題。最關(guān)鍵的是明確責任歸屬，避免因非本行人員銷售行為引發(fā)的糾紛和責任不清問題，保護銀行和客戶的合法權(quán)益。

“本質(zhì)上，《辦法》是在讓銀行對保險代銷負責，而不是僅僅成為保險公司的流量入口。銀行代銷不能‘只管賣、不管后果’，否則風險最終還是會回到銀行體系?！北ｋU業(yè)內(nèi)人士總結(jié)道。

（來源：北京商報）