在全球人工智能（AI）加速發(fā)展的當(dāng)下，我國保險行業(yè)正積極擁抱 AI。2024 年《政府工作報告》提出深化大數(shù)據(jù)、人工智能等研發(fā)應(yīng)用，開展 “人工智能 +” 行動。同年 9 月發(fā)布的相關(guān)意見也鼓勵保險業(yè)運用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，提高營銷服務(wù)、風(fēng)險管理和投資管理水平。如今，技術(shù)的發(fā)展完善推動了政策的落地顯效。

近日，多家保險機構(gòu)紛紛宣布接入新一代 AI 大模型，并持續(xù)探索應(yīng)用場景。這場由算法驅(qū)動的行業(yè)變革，正在重新定義 “保險” 的未來圖景，引發(fā)了保險業(yè)不同主體的廣泛關(guān)注。險企最關(guān)心如何通過 AI 降本增效；保險消費者關(guān)注引入 AI 后保險產(chǎn)品價格能否更便宜、更普惠；超 200 萬保險代理人則關(guān)心 AI 廣泛應(yīng)用將如何影響其執(zhí)業(yè)行為和職業(yè)規(guī)劃。

圍繞這些問題，經(jīng)采訪了解到，受訪者普遍表示技術(shù)帶來的效率提升顯著。當(dāng)前，保險業(yè)對 AI 的應(yīng)用正處于加速積累階段，隨著新技術(shù)被廣泛應(yīng)用，將會出現(xiàn)指數(shù)效應(yīng)，并最終引發(fā)業(yè)務(wù)模式的質(zhì)變。未來，保險業(yè)既需要積極擁抱 AI，又需要預(yù)判并防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

AI 的春風(fēng)已吹拂至保險業(yè)。截至 3 月 3 日，根據(jù)采訪及公開信息，已有超過 10 家保險機構(gòu)成功接入新一代開源 AI 大模型，涵蓋人身險公司、財險公司、保險資管公司以及保險中介機構(gòu)。

從頭部險企來看，平安人壽近日表示快速完成某款 AI 大模型的本地化部署，并率先在產(chǎn)品銷售、人員培訓(xùn)及客戶服務(wù)三大核心場景落地應(yīng)用。太平人壽相關(guān)負責(zé)人也表示公司已完成某款 AI 大模型的本地化部署，并推出了 AI 助手內(nèi)測版本。

據(jù)弘康人壽總經(jīng)理介紹，公司積極擁抱數(shù)智化時代，以 “保險 + 科技” 賦能服務(wù)創(chuàng)新、中后臺技術(shù)創(chuàng)新及營銷創(chuàng)新。大家保險集團信息科技部總經(jīng)理表示，公司正全面推廣 AI 應(yīng)用，涵蓋科技研發(fā)、行政辦公、客戶經(jīng)營、合規(guī)審計及營銷支持等領(lǐng)域。此外，慧擇科技產(chǎn)品負責(zé)人稱公司 AI 大模型主要集中在銷售端、客戶服務(wù)端和理賠環(huán)節(jié)。

綜合來看，保險機構(gòu)正試圖將 AI 運用到經(jīng)營的各個環(huán)節(jié)。一些暫未接入 AI 大模型的險企近期也表示正在積極研究，不過也有部分保險機構(gòu)還在觀望。

從效果來看，AI 大模型的應(yīng)用已經(jīng)給險企帶來了實實在在的好處。弘康人壽總經(jīng)理表示 2025 年可謂保險業(yè)智能化應(yīng)用元年，技術(shù)帶來的效率提升顯而易見。大家保險集團信息科技部總經(jīng)理稱公司將 AI 引入各種場景，已開始產(chǎn)生積極影響，一方面可以降本增效，另一方面可以激發(fā)員工創(chuàng)新的火花。北大方正人壽相關(guān)負責(zé)人表示 AI 已融入公司多個經(jīng)營環(huán)節(jié)，形成 “服務(wù)升級 — 效率躍遷 — 生態(tài)進化” 的良性循環(huán)，推動個險業(yè)務(wù)實現(xiàn) “三升一降”：服務(wù)精準(zhǔn)度、隊伍專業(yè)度、客戶滿意度顯著提升，人力密集型事務(wù)成本大幅下降。

從行業(yè)層面看，受訪人士普遍認為，AI 對保險業(yè)負債端、資產(chǎn)端產(chǎn)生廣泛影響。在負債端，慧擇科技產(chǎn)品負責(zé)人表示當(dāng)前保險業(yè) AI 應(yīng)用已滲透到核心業(yè)務(wù)全流程，主要集中于風(fēng)險評估與核保、理賠自動化與反欺詐、客戶服務(wù)與個性化營銷、代理人賦能與流程優(yōu)化等環(huán)節(jié)，整體看，AI 已深度重構(gòu)保險價值鏈，從風(fēng)險評估到客戶服務(wù)的全鏈路智能化成為行業(yè)趨勢。大家保險集團信息科技部總經(jīng)理介紹，根據(jù)業(yè)內(nèi)交流情況，目前保險業(yè)的 AI 應(yīng)用落地集中在內(nèi)容營銷與營銷對練場景，雖然 AI 技術(shù)發(fā)展速度快，但技術(shù)進化時間畢竟還較短，真正能實用的時間不長，部分技術(shù)問題還沒有完全可靠的方案，在業(yè)務(wù)應(yīng)用上還沒有積累出質(zhì)變的效果，但只要新技術(shù)被廣泛應(yīng)用，就可能會出現(xiàn)指數(shù)效應(yīng)，并最終引發(fā)業(yè)務(wù)模式的質(zhì)變。

從投資端視角看，大家保險集團信息科技部總經(jīng)理表示投資領(lǐng)域使用傳統(tǒng) AI 技術(shù)進行投資決策與量化交易已有較長歷史，傳統(tǒng) AI 算法可通過處理海量金融數(shù)據(jù)，輔助投資團隊快速識別潛在機會與風(fēng)險，優(yōu)化資產(chǎn)配置策略，AI 自動化工具還可減少人工投研、交易執(zhí)行及合規(guī)審查耗時，從而降低管理成本等。不過，目前利用 AI 大模型進行投資管理的案例還不多，但從行業(yè)應(yīng)用實踐來看，利用大模型進行投研分析等間接領(lǐng)域的應(yīng)用效果明顯。弘康人壽總經(jīng)理表示 AI 對險企投資端的影響將逐步深化，體現(xiàn)在投研能力的提升，能將投資團隊從基礎(chǔ)性工作中解放出來，使其將更多精力集中在戰(zhàn)略決策和投資管理上；風(fēng)險管理的強化，隨著算法技術(shù)的進步，AI 可以通過對市場波動、行業(yè)趨勢和公司財務(wù)狀況的深入分析，幫助險企更好地識別和評估投資風(fēng)險；資產(chǎn)配置策略的優(yōu)化，AI 輔助實現(xiàn)收益與風(fēng)險的動態(tài)平衡。同時也提示險企在把握技術(shù)賦能機遇的同時，需關(guān)注潛在挑戰(zhàn)，AI 大模型過度依賴歷史數(shù)據(jù)可能導(dǎo)致險企在新市場環(huán)境或政策調(diào)整的情況下投資表現(xiàn)不佳，因此，保留人工對關(guān)鍵決策的復(fù)核權(quán)，嚴(yán)格遵循風(fēng)險管控與合規(guī)要求很重要。燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人表示總體而言，AI 將開啟一個新時代，盡快了解、學(xué)習(xí)并擁抱 AI，有助于險企真正應(yīng)用 AI 并推動發(fā)展轉(zhuǎn)型。

我國購買保單的人數(shù)和被保險人均達數(shù)億人。保險消費者和潛在消費者頗為關(guān)注險企引入 AI 后能否推動保險價格下降，并最終惠及消費者。弘康人壽總經(jīng)理認為長期看，AI 帶來的效率紅利能幫助險企降低運營成本，提升產(chǎn)品性價比和市場競爭力，最終惠及更多消費者，在定價方面，AI 能夠輔助險企更科學(xué)地評估風(fēng)險，提升風(fēng)險匹配的精準(zhǔn)度；在理賠環(huán)節(jié)，AI 可以幫助險企優(yōu)化理賠流程，降低理賠風(fēng)險，大幅壓縮時間和人力成本。大家保險集團信息科技部總經(jīng)理也表示在營銷方面，AI 會大幅提升營銷觸客的效率；在核保核賠方面，AI 可以幫助運營人員分析案情，提升作業(yè)效率，提升風(fēng)控能力，綜合來看，AI 必然會帶來營銷與運營的降本增效，這也為險企提供了更大的降費空間。不過，北大方正人壽相關(guān)負責(zé)人認為保險價格主要取決于定價利率、發(fā)生率和費用率，AI 技術(shù)在這三大關(guān)鍵要素上均發(fā)揮了積極正面的促進作用，但保險價格的變動需綜合評估，AI 在降低運營成本方面成效顯著，在投資端的應(yīng)用可提升收益和控制風(fēng)險，但收益率更多受制于宏觀環(huán)境，憑借 AI 算法，險企風(fēng)險評估將更加精準(zhǔn)，這有可能帶來更低的保費，但對于高風(fēng)險群體，保費或?qū)⒏撸虼?，要辯證看待 AI 對保險價格的影響。

除消費者之外，保險代理人也很關(guān)注 AI 帶來的影響。目前，保險代理人達數(shù)百萬人，一些代理人擔(dān)心 AI 可能會取代他們的崗位。弘康人壽總經(jīng)理認為盡管 AI 在保險營銷中發(fā)揮著越來越重要的作用，但 AI 不會取代保險營銷員，而是推動其向更高價值方向轉(zhuǎn)型，AI 能夠輔助保險營銷員快速完成客戶分析、方案定制等基礎(chǔ)工作，在養(yǎng)老險、家族財富管理等復(fù)雜場景中，保險營銷員的人際洞察、情感共鳴等 “軟技能” 仍具有決定性作用，未來，保險營銷員需要不斷提升自身的專業(yè)能力和服務(wù)水平，以適應(yīng)這一變化，同時，保險公司也應(yīng)為營銷員提供必要的培訓(xùn)和支持，幫助他們更好地利用 AI 工具。北大方正人壽相關(guān)負責(zé)人表示 AI 并不會取代保險營銷員，更多的是賦能，未來，公司將結(jié)合 AI 應(yīng)用，推動保險營銷員從 “銷售執(zhí)行者” 向 “專業(yè)顧問 + 資源整合者” 轉(zhuǎn)型，讓 AI 成為強大隊伍、提升服務(wù)品質(zhì)的核心引擎。大家保險集團信息科技部總經(jīng)理表示在傳統(tǒng)線下營銷模式中，短期內(nèi)保險營銷員有著 AI 無法替代的特質(zhì)，但歷史上新技術(shù)出現(xiàn)往往會顛覆原來的作業(yè)模式，形成全新的賽道，在這種情況下，舊賽道的積累不但不再是資產(chǎn)，反而成為包袱，AI 在未來會對保險營銷模式產(chǎn)生什么樣的顛覆，現(xiàn)在還無法完全預(yù)測，現(xiàn)在必須盡快入局。燕梳新學(xué)堂創(chuàng)始人也持類似觀點，或許當(dāng)前行業(yè)還無法完全想透徹 AI 將帶來的影響，但無論什么技術(shù)，核心都是服務(wù)于人，因此，當(dāng)保險業(yè)遇到 AI，必然會帶來 “變” 與 “不變”，“變” 的是商業(yè)模式向數(shù)據(jù)驅(qū)動轉(zhuǎn)型，競爭邏輯從 “人力密集” 轉(zhuǎn)向 “技術(shù)賦能”；“不變” 的是人際信任與情感連接，以及個性化服務(wù)等。

一些已經(jīng)應(yīng)用 AI 的險企和仍在觀望的險企也非常關(guān)注保險業(yè)應(yīng)用 AI 的趨勢，以及 AI 可能帶來的風(fēng)險。弘康人壽總經(jīng)理分析若以自動駕駛發(fā)展階段類比，目前保險行業(yè)對 AI 的應(yīng)用處于 L0 到 L1 的攀升階段，從發(fā)展趨勢看，AI 正在重構(gòu)保險價值鏈，推動行業(yè)從粗放經(jīng)營向精細化管理跨越，AI 帶來的不僅僅是 “降本增效”，而是 “提質(zhì)增效”。北大方正人壽相關(guān)負責(zé)人表示基于行業(yè)實踐與技術(shù)趨勢研判，AI 將在智能產(chǎn)品創(chuàng)新與動態(tài)定價、預(yù)防性健康管理生態(tài)、全鏈智能化運營中樞、前瞻性風(fēng)險管理評估、開放生態(tài)融合創(chuàng)新等關(guān)鍵領(lǐng)域催生變革機遇，隨著技術(shù)的不斷進步和應(yīng)用場景的拓展，AI 將繼續(xù)為保險行業(yè)帶來深刻的變革和創(chuàng)新，并為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動能?；蹞窨萍籍a(chǎn)品負責(zé)人補充說未來 AI 可能幫助保險機構(gòu)更好地預(yù)測保險市場的發(fā)展趨勢、消費者需求變化和競爭對手動態(tài)，制定更有效的市場戰(zhàn)略。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任表示前兩年，部分險企十分注重訓(xùn)練大模型，但效果并不十分理想，實際上，對于金融業(yè)來說，基于大模型來設(shè)計和訓(xùn)練自己的小模型才是關(guān)鍵，因此，未來 AI 大模型與業(yè)務(wù)的結(jié)合度，還需看各自的落地情況。

此外，在 AI 加速應(yīng)用的背景下，數(shù)據(jù)、隱私安全性等問題也備受關(guān)注。弘康人壽總經(jīng)理表示保險機構(gòu)需重點關(guān)注數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、數(shù)據(jù)安全與隱私保護、算法透明性和公平性、監(jiān)管合規(guī)風(fēng)險四類風(fēng)險。北大方正人壽相關(guān)負責(zé)人也認為保險業(yè)在推進 AI 應(yīng)用的過程中，必須將其納入全面風(fēng)險管理體系，要避免 “算法歧視”，險企應(yīng)避免出現(xiàn) “大數(shù)據(jù)殺熟” 等違背科技倫理的行為，嚴(yán)格依據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管要求有序推進 AI 應(yīng)用，避免可能的法律風(fēng)險，加強流程管理和人工干預(yù)，避免可能的操作風(fēng)險。中央財經(jīng)大學(xué)中國精算科技實驗室主任說隨著 AI 技術(shù)的廣泛應(yīng)用，保險業(yè)也面臨著數(shù)據(jù)安全和倫理問題，如何保障客戶信息安全、應(yīng)對技術(shù)風(fēng)險，將是未來保險業(yè)需要重點關(guān)注的領(lǐng)域。

面對新一輪科技革命，多位受訪人士表達了一個共同的觀點：在技術(shù)突進的背景下，AI 既是保險業(yè)破局的利刃，也是堅守初心的試金石。當(dāng)算法開始思考保險的本質(zhì)，當(dāng)代碼重構(gòu)行業(yè)基因，從業(yè)者或許需要更加清醒地認識到，技術(shù)永遠只是手段，保險的核心始終是對人的關(guān)懷，保險業(yè)發(fā)展的根本宗旨始終是服務(wù)實體經(jīng)濟。保險業(yè)唯有在效率與溫度、創(chuàng)新與風(fēng)控、發(fā)展與責(zé)任之間找到平衡點，方能在 AI 浪潮中行穩(wěn)致遠。

來源：中國經(jīng)濟網(wǎng)