頂層設(shè)計(jì)接連對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提出新要求。2月27日發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。值得關(guān)注的是，就在近日，《國(guó)家突發(fā)事件總體應(yīng)急預(yù)案》發(fā)布，其中提到，要積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，健全保險(xiǎn)體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在自然災(zāi)害頻發(fā)的背景下，巨災(zāi)保險(xiǎn)頻頻充當(dāng)災(zāi)害緩沖墊，而另一方面，巨災(zāi)保險(xiǎn)存保障“缺口”，巨災(zāi)保障體系仍在加速完善中。

頻迎政策吹風(fēng)的背后，巨災(zāi)保險(xiǎn)如何更進(jìn)一步筑牢“防護(hù)堤”？行業(yè)又該如何加快推動(dòng)健全巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系？

巨災(zāi)保險(xiǎn)再迎機(jī)遇

在豐富金融產(chǎn)品服務(wù)方面，保險(xiǎn)公司要優(yōu)化巨災(zāi)保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)……2月27日發(fā)布的《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)綠色金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》如是提及。

這是繼《應(yīng)急預(yù)案》后，巨災(zāi)保險(xiǎn)又一次迎來政策吹風(fēng)。從近日發(fā)布的《應(yīng)急預(yù)案》來看，為有效防范化解重大安全風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，《應(yīng)急預(yù)案》在財(cái)力支持方面提出，積極發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)作用，健全保險(xiǎn)體系，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，推行農(nóng)村住房保險(xiǎn)、保障民生類相關(guān)保險(xiǎn)以及安全生產(chǎn)、環(huán)境污染和食品安全責(zé)任保險(xiǎn)等，鼓勵(lì)單位和公民參加保險(xiǎn)。

業(yè)內(nèi)人士一致認(rèn)為，此次發(fā)布的《應(yīng)急預(yù)案》，再次為巨災(zāi)保險(xiǎn)的發(fā)展提供了新的重要機(jī)遇。

對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副教授黃一凡表示，一方面，《應(yīng)急預(yù)案》從更高層面進(jìn)行規(guī)劃，鼓勵(lì)各地根據(jù)實(shí)際情況探索符合地方特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，有助于加強(qiáng)地方政府、保險(xiǎn)行業(yè)與公民在風(fēng)險(xiǎn)保障和風(fēng)險(xiǎn)減量方面的協(xié)同合作，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系更加完善。

另一方面，《應(yīng)急預(yù)案》也擴(kuò)大了巨災(zāi)保險(xiǎn)的外延，在黃一凡看來，不僅限于傳統(tǒng)的自然災(zāi)害，還可以將民生問題、公共安全事件、環(huán)境事件等一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍（如寧波模式），從而帶動(dòng)更加廣泛的保險(xiǎn)需求，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的拓展和安全保障體系的完善起到積極作用。

上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系專家朱少杰表示，《應(yīng)急預(yù)案》的出臺(tái)，強(qiáng)化了各級(jí)政府的應(yīng)急事件管控責(zé)任，強(qiáng)化了防控和處置重大風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)機(jī)制，增強(qiáng)了社會(huì)公眾的風(fēng)險(xiǎn)憂患意識(shí)，這有利于保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)獲得更多的政策支持，也有助于提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的社會(huì)關(guān)注度，增加巨災(zāi)保險(xiǎn)的需求。同時(shí)也意味著保險(xiǎn)業(yè)要充分發(fā)揮好社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理功能，設(shè)計(jì)契合市場(chǎng)需求的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，建立健全國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)保障體系。

巨災(zāi)保險(xiǎn)作為市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，近年來已逐漸成為我國(guó)災(zāi)害綜合治理體系的重要一環(huán)。中再產(chǎn)險(xiǎn)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2023年，地方巨災(zāi)試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。

2024年，多地披露了巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)的賠付情況。廣東金融監(jiān)管局披露的信息顯示，截至2024年9月末，轄區(qū)內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)累計(jì)接到強(qiáng)降雨、臺(tái)風(fēng)相關(guān)報(bào)案9.84萬件，報(bào)損金額超29億元，已賠付9.27萬件，已支付賠款超22億元。其中，巨災(zāi)保險(xiǎn)賠款超8000萬元。2024年10月，上海金融監(jiān)管局披露，“雙臺(tái)風(fēng)”接連登陸上海，眾多企業(yè)和家庭遭受財(cái)產(chǎn)損失，有險(xiǎn)企熱帶氣旋指數(shù)保險(xiǎn)賠付超3200萬元。

仍需多維“助攻”

近年來，全球自然災(zāi)害頻發(fā)，具有不確定性大、損失重、連鎖性強(qiáng)等特點(diǎn)。與國(guó)際成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)相比，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)賠付存在差距，部分損失未納入保險(xiǎn)保障。隨著自然災(zāi)害增加，巨災(zāi)保險(xiǎn)面臨賠付成本上升和覆蓋面不足的挑戰(zhàn)，其作為災(zāi)害治理的重要金融工具仍在探索發(fā)展中。

黃一凡表示，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自2013年以來積極對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行探索，初步形成了寧波、深圳等特色巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。同時(shí)以人保、中再為代表的保險(xiǎn)公司不斷加大科技投入，先后研發(fā)地震、臺(tái)風(fēng)、洪水巨災(zāi)模型，在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)方面取得了顯著進(jìn)展。但在制度建設(shè)層面，巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制支撐仍相對(duì)薄弱，既有巨災(zāi)保險(xiǎn)規(guī)章較為寬泛，協(xié)同體系需要強(qiáng)化。

對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)下一步提升的空間，朱少杰表示，離不開總結(jié)各地巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)，加大保險(xiǎn)保障宣傳力度，通過巨災(zāi)保費(fèi)財(cái)政補(bǔ)貼、創(chuàng)新設(shè)計(jì)多災(zāi)因保險(xiǎn)產(chǎn)品、提供災(zāi)前防損減損服務(wù)等舉措，提升巨災(zāi)保險(xiǎn)的投保積極性。

此外，進(jìn)一步提升保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)減量能力，通過數(shù)據(jù)賦能強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展也被視為一大發(fā)力方向。在朱少杰看來，可以開發(fā)適合我國(guó)國(guó)情的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型，既有利于保險(xiǎn)業(yè)做好巨災(zāi)定價(jià)，也有助于更好發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。充分利用好再保險(xiǎn)、巨災(zāi)債券、巨災(zāi)衍生品等方式或工具，高度分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，多元化籌集巨災(zāi)損失補(bǔ)償金。

除了擴(kuò)大再保險(xiǎn)覆蓋范圍，也離不開積極培育巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)，提升再保險(xiǎn)市場(chǎng)的供給與需求，完善巨災(zāi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施、制度體系等?；仡檨砜?，2024年，巨災(zāi)保險(xiǎn)體系迎來重磅升級(jí)。金融監(jiān)管總局、財(cái)政部印發(fā)《關(guān)于擴(kuò)大城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)保障范圍 進(jìn)一步完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的通知》，將推出八年的全國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度進(jìn)行升級(jí)完善，將洪水、暴雨、泥石流、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害被納入保障范圍。

“未來，隨著政府統(tǒng)籌奠定巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基石，政策和法規(guī)的不斷完善將為巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)保障。”黃一凡同時(shí)也表示，同時(shí)，以科技賦能引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和災(zāi)后理賠等方面的應(yīng)用落地，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給能力。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)深耕服務(wù)創(chuàng)新，持續(xù)加強(qiáng)與地方政府、企業(yè)及公眾的協(xié)同合作，推出更符合市場(chǎng)需求的定制化巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的普及度和保障效能。通過多方協(xié)作，推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)為保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全、維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定提供有力支撐。

（來源：北京商報(bào)）