近期，不少銀行以春節(jié)長假為契機推廣理財業(yè)務，部分機構(gòu)還推出“春節(jié)專屬”字樣的理財產(chǎn)品。與往年相比，在宣傳產(chǎn)品的同時，銀行及理財公司更加注重投資者教育，引導投資者理性規(guī)劃資金、提高資產(chǎn)配置效率。

“借力”節(jié)日概念

“這樣打理年終獎才穩(wěn)?！薄斑@份理財攻略請一定收下。”走進位于北京市海淀區(qū)某銀行網(wǎng)點，節(jié)日氛圍頗為濃厚，除裝點有喜慶的福字、燈籠以及蛇年生肖公仔外，主色調(diào)為紅色的理財產(chǎn)品推介海報、易拉寶、電子屏廣告同樣頗為醒目。

每逢節(jié)假日，銀行都會多渠道發(fā)布信息，提示投資者買入理財產(chǎn)品，實現(xiàn)“資金不閑置”。春節(jié)假期前，不少企業(yè)發(fā)放年終獎或“13薪”，理財機構(gòu)倍加重視營銷拓客。

據(jù)梳理，至少有10家銀行或理財公司圍繞年終獎理財進行營銷宣傳。浙江永嘉農(nóng)商銀行發(fā)布年終獎打理攻略，按照短、中、長不同期限區(qū)分產(chǎn)品類型，推薦投資者差異化配置資金，以追求流動性、靈活性、長期主義等不同理財投資目標；平安理財發(fā)布“‘薪享’事成 年終理財精選”推薦，包含主投固收資產(chǎn)、期限豐富的穩(wěn)健型產(chǎn)品，主打多資產(chǎn)多策略、能增厚收益的含權產(chǎn)品等。

此外，還有部分機構(gòu)推出“春節(jié)專屬”字樣的理財產(chǎn)品。成都農(nóng)商銀行推出的“天府理財封閉式凈值型理財產(chǎn)品6個月8號（新春專享）”、烏魯木齊銀行推出的“金雪蓮系列封閉式凈值型理財產(chǎn)品2025年第4期新春專享”、蘇州農(nóng)商銀行推出的“錦鯉魚2025年第1期（新春專屬）”等3款產(chǎn)品均為固收類產(chǎn)品，風險等級為二級（中低），目前處于募集期。

注重多元化資產(chǎn)配置

“年終獎理財”是銀行及理財公司營銷獲客及維護客戶關系的一種手段。值得注意的是，與前幾年相比，銀行及理財公司利用“春節(jié)”或“年終獎”熱點的方式發(fā)生顯著變化，一定程度上淡化“春節(jié)”或“年終獎”的主題宣傳效應，更注重引導投資者進行多元化資產(chǎn)配置。

以東莞農(nóng)商銀行發(fā)布的年終獎理財攻略為例，該行將資金分為“零花錢”“暫時不用的錢”“中長期投資”3個類型，并對應匹配理財產(chǎn)品，包括申贖靈活的日開型理財、采用攤余成本法估值的長期產(chǎn)品等。

這種宣介形式能幫助投資者在明確自身理財風險及目標的前提下，審視自身財務狀況，制定符合實際情況的資產(chǎn)配置方案。在普益標準研究員姜玲看來，投資者應分散投資，合理配置，可分別按照10%、20%、30%、40%的比例用于活錢管理、保險保障、長期投資、穩(wěn)健理財，以分散風險，提高資產(chǎn)抗風險能力及財富增值能力。

具體來說，生活基本開銷作為隨時可用的“活錢”，需要在相對穩(wěn)健的基礎上重點考慮流動性，因此可以配置固收類資產(chǎn)打底、風格相對穩(wěn)健的現(xiàn)金管理類、短期持有類產(chǎn)品。

除日常消費外，生活中還有一些相對確定的大額支出，雖然不是“立即”要用，卻是“必然”要花費的。對于這部分資金，則要配置收益相對穩(wěn)健且持有期限適中的理財產(chǎn)品。

子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃是可以預見的大開銷。在考慮流動性和保障性的前提下，剩余的年終獎金可選擇固收封閉式理財進行長期投資規(guī)劃。此類產(chǎn)品在到期終止之前，不能隨意申贖，因此資金更加穩(wěn)定、收益更加確定。

根據(jù)實際情況選擇

除了各類銀行理財之外，貨幣基金、國債逆回購、結(jié)構(gòu)性存款以及大額存單同樣是年終獎投資的可選項。叩富問財理財師稱，不同產(chǎn)品特征各異，對投資者的能力要求各有高低。例如，貨幣基金需要提前申購，這樣才能在假期開始前鎖定收益。國債逆回購安全性高、收益固定，其保本特性及通常較短的投資周期（如1天、7天或14天）非常適合用來應對短暫的資金閑置期。春節(jié)前市場對資金的需求較大，國債逆回購收益率可能有所上升，抓住這一時機可以獲得比平時更高的回報率。

如果投資者愿意承擔一定風險并追求更高收益，那么結(jié)構(gòu)性存款就成為可行選擇。上述理財師介紹，結(jié)構(gòu)性存款結(jié)合固收類資產(chǎn)與衍生品的特點，既能提供本金保障，又能通過掛鉤股票指數(shù)或其他標的物獲取超額收益。結(jié)構(gòu)性存款設計多樣，適用于對市場走勢有一定判斷力的投資者。對于有較長期資金規(guī)劃，并傾向于保守型投資的投資者來說，可以選擇定期存款或大額存單。這兩種方式都能提供穩(wěn)定的利息收入，并且在當前利率環(huán)境下，部分銀行為吸引客戶，可能會給出更有吸引力的利率條件。

需要指出的是，銀行要在推介和銷售環(huán)節(jié)加強引導，幫助投資者提高風險意識、樹立正確的投資觀念，以確保投資者所選理財與風險承受能力相匹配。

（來源：中國銀行保險報）