在A股大漲之際，民營(yíng)銀行存款利率持續(xù)下調(diào)，昔日一單難求的大額存單似乎不香了。

近日，福建華通銀行公告稱(chēng)，該行自10月1日起對(duì)部分期限存款利率做出調(diào)整，其中個(gè)人、單位活期存款利率調(diào)整為0.15%，5年個(gè)人存款掛牌利率調(diào)整為3.00%。

實(shí)際上，8月底以來(lái)，民營(yíng)銀行紛紛開(kāi)啟降息模式，前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行、遼寧振興銀行、武漢眾邦銀行等民營(yíng)銀行也下調(diào)了部分期限的定期存款利率，調(diào)整幅度在10至30個(gè)基點(diǎn)之間。

值得關(guān)注的是，9月24日以來(lái)，一系列超預(yù)期政策出臺(tái)，給A股市場(chǎng)注入強(qiáng)心劑，A股三大股指5日累漲均超20%。在此背景下，銀行大額存單開(kāi)始出現(xiàn)“轉(zhuǎn)讓潮”，其中不少大額存單的起息日在今年9月后。

國(guó)慶假期，民營(yíng)銀行大額存單轉(zhuǎn)讓潮持續(xù)。截至10月7日下午2時(shí)許，微眾銀行APP顯示，當(dāng)前大額存單有260筆轉(zhuǎn)讓單正在轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓數(shù)量呈現(xiàn)持續(xù)上漲趨勢(shì)。

蘇商銀行研究院高級(jí)研究員杜娟表示，目前我國(guó)存、貸款利率都在下行區(qū)間，但存款利率下降相對(duì)滯后，導(dǎo)致銀行業(yè)凈息差持續(xù)收窄，利潤(rùn)承壓。民營(yíng)銀行降低存款利率，是順應(yīng)銀行業(yè)整體大趨勢(shì)，為貸款利率下行提供息差空間。

在她看來(lái)，存款利率下行，對(duì)客戶(hù)基礎(chǔ)較為扎實(shí)的民營(yíng)銀行有一定利好因素，通過(guò)更大幅度地下調(diào)存款利率，進(jìn)一步縮小了與大中型銀行間的負(fù)債成本差距。

多家民營(yíng)銀行跟進(jìn)降息，大額存款轉(zhuǎn)讓潮持續(xù)

民營(yíng)銀行正在密集調(diào)降存款利率。

武漢眾邦銀行手機(jī)銀行APP顯示，該行于9月25日起將活期年利率調(diào)整至0.15%，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期、3年期、5年期定期存款年利率分別調(diào)整至1.4%、1.7%、1.8%、2.15%、2.2%，其中3年期和5年期利率均下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。

注意到眾邦銀行手機(jī)APP顯示的部分存款利率高于官網(wǎng)掛牌利率。據(jù)眾邦銀行官網(wǎng)披露的存款利率表，該行3個(gè)月、6個(gè)月、1年期分別為1.25%、1.55%、1.75%，執(zhí)行起始日期為2024年9月25日。

圖源：眾邦銀行手機(jī)APP、官網(wǎng)

眾邦銀行相關(guān)人士解釋稱(chēng)，該行官網(wǎng)披露的是掛牌利率，而手機(jī)APP上顯示的是執(zhí)行利率。執(zhí)行利率是銀行在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中根據(jù)市場(chǎng)利率水平、資金成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素，最終確定的存款利率。執(zhí)行利率可能會(huì)高于或等于掛牌利率，對(duì)于儲(chǔ)戶(hù)而言，實(shí)際收益將由執(zhí)行利率決定。

除眾邦銀行外，兩家頭部民營(yíng)銀行也在近期開(kāi)始降息。

微眾銀行于9月9日起下調(diào)多項(xiàng)個(gè)人存款產(chǎn)品年利率，調(diào)整后5年期整存整取定期存款(含可質(zhì)押存單)產(chǎn)品年利率為2.20%；3年期整存整取定期存款(含可質(zhì)押存單)產(chǎn)品年利率為2.30%；3年期大額存單產(chǎn)品年利率為2.25%；2年期大額存單和2年期整存整取定期存款產(chǎn)品年利率為2.20%。本次下調(diào)前微眾銀行3年期、5年期整存整取利率均為2.45%。

?網(wǎng)商銀行自2024年9月6日起調(diào)整了其存款利率，?三年期定期存款的利率調(diào)整為2.4%，兩年期定期存款的利率調(diào)整為2.25%。

盡管民營(yíng)銀行存款利率一再調(diào)降，但仍有部分銀行的存款產(chǎn)品利率在3%以上，具備一定吸引力。據(jù)遼寧振興銀行官網(wǎng)掛牌利率顯示，該行3年期、5年期定存利率分別為3.00%、3.33%。

近日，登錄該行手機(jī)APP時(shí)發(fā)現(xiàn)，其5年期產(chǎn)品顯示已售罄。以?xún)?chǔ)戶(hù)身份致電遼寧振興銀行客服，相關(guān)人士稱(chēng)，該行5年期存款產(chǎn)品恢復(fù)售賣(mài)的時(shí)間尚未確定。

吉林億聯(lián)銀行的3年期大額存單年化利率為3.00%，起存金額為20萬(wàn)元，每日上午9點(diǎn)和下午3點(diǎn)開(kāi)售，也需要“拼手速”。

在近期A股大漲的背景下，以往一單難求的大額存單“降溫”，多家銀行掀起大額存單轉(zhuǎn)讓潮。在多家民營(yíng)銀行APP發(fā)現(xiàn)，近日不少投資者紛紛轉(zhuǎn)讓大額存單，即便是年化利率為3.00%的大額存單也在轉(zhuǎn)讓中，不乏多筆9月下旬起息的大額存單。

微眾銀行APP顯示，該行目前三年期大額存單年利率為2.25%，二年期大額存單年利率為2.20%。其中，年利率2.25%的三年期大額存單為“售罄”狀態(tài)。不過(guò)，近日不少投資者紛紛轉(zhuǎn)讓大額存單，截至10月7日下午2時(shí)許，該行有260筆大額存單正在轉(zhuǎn)讓中，其中不少為三年期大額存單，折算年利率在2.25%至2.50%之間，甚至有的轉(zhuǎn)讓大額存單起息日期為10月2日。

此外，眾邦銀行APP上也出現(xiàn)了大量轉(zhuǎn)讓中的大額存單，年利率大部分為3.15%，已存時(shí)長(zhǎng)均不到一個(gè)月，轉(zhuǎn)讓價(jià)格從20萬(wàn)元至30萬(wàn)元不等，也有部分轉(zhuǎn)讓大額存單的起息日在10月1日之后。

存款利率下調(diào)仍是趨勢(shì)，高息攬儲(chǔ)模式迎考

本輪存款降息潮始于今年7月，六家國(guó)有大行率先宣布下調(diào)存款利率，下調(diào)幅度為5至20個(gè)基點(diǎn)不等。隨后，招商銀行、平安銀行、興業(yè)銀行等12家股份制商業(yè)銀行也迅速宣布降息，并更新了人民幣存款利率表。目前，包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的中小銀行也正在陸續(xù)跟進(jìn)。

融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)顯示，2024年8月，銀行整存整取存款3個(gè)月期平均利率為1.478%，6個(gè)月期平均利率為1.684%，1年期平均利率為1.81%，2年期平均利率為1.928%，3年期平均利率為2.322%，5年期平均利率為2.28%。和7月份相比，各期限存款平均利率均下降，其中，3個(gè)月期下降0.3BP，6個(gè)月期下降0.5BP，1年期下降0.7BP，2年期下降1.2BP，3年期下降1.7BP，5年期下降1.5BP。

一直以來(lái)，民營(yíng)銀行都是高息存款的代表，盡管目前有所下調(diào)，但存款利率相比于傳統(tǒng)商業(yè)銀行仍具備一定優(yōu)勢(shì)。

杜娟分析表示，民營(yíng)銀行存款利率相對(duì)較高，主要是由于民營(yíng)銀行在品牌知名度、網(wǎng)點(diǎn)等方面與大中型銀行還有一定差距，所以要吸引客戶(hù)存款需要付出一定的“風(fēng)險(xiǎn)利差”。

當(dāng)前，新一輪存款利率下調(diào)已箭在弦上。9月24日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝宣布了系列政策，其中包括降低中央銀行的政策利率（即7天期逆回購(gòu)操作利率）0.2個(gè)百分點(diǎn)。9月27日，中國(guó)人民銀行宣布公開(kāi)市場(chǎng)7天期逆回購(gòu)操作利率由此前的1.70%調(diào)整為1.50%。

潘功勝表示，在市場(chǎng)化的利率的調(diào)控機(jī)制下，政策利率的調(diào)整將會(huì)帶動(dòng)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)基準(zhǔn)利率的調(diào)整，預(yù)計(jì)本次政策利率調(diào)整之后，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）還有存款利率等將隨之下行0.2至0.25個(gè)百分點(diǎn)。

眾邦銀行相關(guān)人士表示，在攬儲(chǔ)方面，該行將以客戶(hù)為中心不斷提升客戶(hù)體驗(yàn)、加強(qiáng)場(chǎng)景合作等。同時(shí)立足民營(yíng)銀行的定位，堅(jiān)持差異化和特色化的經(jīng)營(yíng)，實(shí)施錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)。利用多年來(lái)建立的數(shù)智化能力，深耕產(chǎn)業(yè)金融、數(shù)智供應(yīng)鏈，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展。

杜娟認(rèn)為，民營(yíng)銀行需要提高存款競(jìng)爭(zhēng)力，首先是夯實(shí)客戶(hù)基礎(chǔ)，通過(guò)精細(xì)化客戶(hù)運(yùn)營(yíng)、高質(zhì)量產(chǎn)品服務(wù)等提升客戶(hù)粘性；其次是通過(guò)多樣化服務(wù)交叉實(shí)現(xiàn)低成本存款積淀，如代發(fā)薪、賬戶(hù)服務(wù)實(shí)現(xiàn)的薪酬、結(jié)算資金沉淀；三是尋求資質(zhì)牌照，如托管資質(zhì)等，帶來(lái)更多存款積淀路徑。

她表示，除存款業(yè)務(wù)外，民營(yíng)銀行還需要通過(guò)提升資產(chǎn)負(fù)債精細(xì)化管理能力，通過(guò)優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)，靈活使用存款、同業(yè)存單等多種負(fù)債手段，提升負(fù)債能力、降低負(fù)債成本。

（來(lái)源： 時(shí)代周報(bào)）