日前，國務(wù)院正式發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險推動保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干意見》（以下簡稱“新‘國十條’”），這是繼2006年和2014年之后，國家層面再次對保險業(yè)發(fā)展作出全面部署。

區(qū)別于2006年、2014年兩版“國十條”的要求，新“國十條”更加強(qiáng)調(diào)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，明晰了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重大意義、深刻內(nèi)涵和具體路徑，突出服務(wù)優(yōu)先導(dǎo)向。

業(yè)內(nèi)人士表示，新“國十條”將從多個方面重塑保險行業(yè)的生態(tài)和發(fā)展模式，促使保險業(yè)在規(guī)范中發(fā)展、在發(fā)展中創(chuàng)新，更好地服務(wù)國家戰(zhàn)略、民生保障和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動保險業(yè)邁向高質(zhì)量發(fā)展的新征程，對保險業(yè)的健康、穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響。

強(qiáng)調(diào)服務(wù)優(yōu)先

為更好規(guī)范、引領(lǐng)保險業(yè)發(fā)展，國務(wù)院曾兩次發(fā)布保險“國十條”，分別為2006年發(fā)布的《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》、2014年發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》。時隔十年，保險業(yè)再迎新的頂層設(shè)計，相較前兩版，新“國十條”有何新立意與新要求？

“前兩版‘國十條’立足保險業(yè)發(fā)展，新‘國十條’則強(qiáng)調(diào)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”上海市保險學(xué)會副會長、復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑表示，這種轉(zhuǎn)變具有重要意義，既是推進(jìn)中國式現(xiàn)代化的迫切需要，也是統(tǒng)籌發(fā)展與安全的必然選擇。

在許閑看來，新“國十條”有兩個深刻內(nèi)涵，一是將強(qiáng)監(jiān)管和防風(fēng)險提升到保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略高度；二是著重突出了服務(wù)優(yōu)先導(dǎo)向，而服務(wù)優(yōu)先是保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的關(guān)鍵表征。

具體來看，相較前兩版“國十條”以較大篇幅敘述各險種的發(fā)展目標(biāo)和各門類的作用發(fā)揮，新“國十條”進(jìn)一步跳出保險行業(yè)視角，從更大格局審視保險行業(yè)的發(fā)展目標(biāo)和面臨的機(jī)遇，將主要作用對象提煉歸納為“服務(wù)民生保障”和“服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”兩類?！斑@體現(xiàn)出國家對于保險業(yè)職能的精準(zhǔn)認(rèn)識，也彰顯了對科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章的緊密關(guān)聯(lián)與深度對接?！痹S閑說。

談及服務(wù)優(yōu)先，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)農(nóng)村保險研究所副所長李文中進(jìn)一步表示，新“國十條”一方面強(qiáng)化了保險業(yè)發(fā)展的服務(wù)理念，應(yīng)當(dāng)服務(wù)民生、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域，最終服務(wù)中國式現(xiàn)代化大局；另一方面，強(qiáng)調(diào)了通過提升產(chǎn)品定價精準(zhǔn)性、提高數(shù)智化水平和增強(qiáng)高質(zhì)量發(fā)展內(nèi)生動力來增強(qiáng)保險業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，這有利于更充分、有效、持續(xù)地發(fā)揮保險業(yè)服務(wù)中國式現(xiàn)代化的能力。

提升服務(wù)民生質(zhì)效

“服務(wù)優(yōu)先”理念，貫穿新“國十條”關(guān)于保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的核心路徑之中。其中，在提升保險業(yè)服務(wù)民生保障水平方面，新“國十條”進(jìn)一步明確，要豐富巨災(zāi)保險保障形式，積極發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險，提升健康保險服務(wù)保障水平，健全普惠保險體系，并提出了較為明確的要求。

“‘服務(wù)民生保障’的本質(zhì)在于促進(jìn)產(chǎn)服融合發(fā)展，即‘產(chǎn)品服務(wù)化，服務(wù)產(chǎn)品化’這一新時代保險產(chǎn)業(yè)重點(diǎn)發(fā)展方向，進(jìn)一步提升被保險人的獲得感，提高保險保障水平與質(zhì)量。”許閑分析稱。

中國社會科學(xué)院金融研究所研究員、中國社會科學(xué)院保險與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心主任郭金龍進(jìn)一步表示，新“國十條”將從多個方面重塑保險行業(yè)的生態(tài)和發(fā)展模式，促使保險業(yè)在規(guī)范中發(fā)展、在發(fā)展中創(chuàng)新，使其更好發(fā)揮服務(wù)質(zhì)效。

以豐富巨災(zāi)保險保障形式為例，該條被置于保險業(yè)提升民生保障水平的首要位置?！巴ㄟ^豐富巨災(zāi)保險保障形式，建立多渠道多層次的巨災(zāi)保險保障機(jī)制，能夠提高社會應(yīng)對自然災(zāi)害等重大災(zāi)害的能力，減少災(zāi)害對人民群眾生命財產(chǎn)造成的損失，為經(jīng)濟(jì)社會的穩(wěn)定發(fā)展提供有力支持。”郭金龍說。

相較于2014年的“國十條”，新“國十條”對于巨災(zāi)保險的發(fā)展提出了更高的要求，巨災(zāi)保險的責(zé)任已經(jīng)不局限于保障功能，還拓展到了防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)方面。

“自‘國十條’首次提出構(gòu)建巨災(zāi)保險體系以來，國務(wù)院對巨災(zāi)風(fēng)險管理的政策導(dǎo)向經(jīng)歷了從初步構(gòu)想到深化實(shí)施的重要轉(zhuǎn)變?！敝袊V業(yè)大學(xué)管理學(xué)院碩士生企業(yè)導(dǎo)師支培元表示，新“國十條”不僅重申了巨災(zāi)保險體系構(gòu)建的核心目標(biāo)，還進(jìn)一步細(xì)化了政策舉措，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)應(yīng)保聯(lián)動機(jī)制，完善保險參與重大自然災(zāi)害救助體系的制度設(shè)計與產(chǎn)品創(chuàng)新，以提升保險補(bǔ)償在災(zāi)害損失補(bǔ)償中的比例，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制的優(yōu)化。

今年以來，我國自然災(zāi)害頻發(fā)，關(guān)于推進(jìn)巨災(zāi)保險發(fā)展的呼聲愈響。數(shù)據(jù)顯示，2014年至2023年，我國地方巨災(zāi)保險試點(diǎn)保費(fèi)的年均復(fù)合增速超過40%，保費(fèi)規(guī)模已達(dá)到10億元。但相較實(shí)際損失體量及國外巨災(zāi)保險承擔(dān)賠償占比來看，仍有很大缺口。

“巨災(zāi)保險是災(zāi)害治理的有效機(jī)制，但巨災(zāi)保險制度不能等同于巨災(zāi)保險險種。”國家減災(zāi)委專家委副主任、中國社會保障學(xué)會會長鄭功成表示，“必須改變以往形成的思維定式，將巨災(zāi)保險視為特定制度安排而不是限定為一個或一類保險險種，需要在分區(qū)域、分災(zāi)種、分情勢的條件下，采取獨(dú)立險種、附加險種、將巨災(zāi)風(fēng)險融入相關(guān)險種以及采取保險與非保險方式相結(jié)合等多種方式，精準(zhǔn)施治?！?/p>

提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效

實(shí)體經(jīng)濟(jì)是保險業(yè)服務(wù)金融強(qiáng)國戰(zhàn)略的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。新“國十條”提出，黨的十八大以來，我國保險業(yè)快速發(fā)展，在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了重要作用。

在“提升保險業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效”方面，新“國十條”進(jìn)一步明確細(xì)化了相關(guān)要求，包括聚焦國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域；服務(wù)科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)；發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢。

在許閑看來，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵是發(fā)揮保險資金長期投資、耐心資本優(yōu)勢，為國家重大戰(zhàn)略和重點(diǎn)領(lǐng)域、科技創(chuàng)新和現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系提供堅(jiān)實(shí)的后盾。

金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，保險公司資金運(yùn)用余額30.87萬億元，同比增長10.98%；年化財務(wù)投資收益率、年化綜合投資收益率分別為2.87%、6.91%。

新“國十條”明確提出，要發(fā)揮保險資金長期投資優(yōu)勢。培育真正的耐心資本，推動資金、資本、資產(chǎn)良性循環(huán)。加大戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、新型基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域投資力度，服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。引導(dǎo)保險資金為科技創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)投資、鄉(xiāng)村振興、綠色低碳產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持。

對此，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格表示，保險資金具有長期性和穩(wěn)定性的特點(diǎn)，可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供長期穩(wěn)定的資金支持。同時，可以引導(dǎo)保險資金向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)等領(lǐng)域投資，有助于優(yōu)化我國投資結(jié)構(gòu)，推動經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級。通過專業(yè)化、市場化的運(yùn)作，可以實(shí)現(xiàn)保險資金的優(yōu)化配置和高效利用，提升資金使用效率。

在堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面，中國人保表示，堅(jiān)持把金融功能性放在第一位。具體而言，深化相關(guān)領(lǐng)域保險產(chǎn)品供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，切實(shí)發(fā)展好商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險、科技保險、綠色保險、農(nóng)業(yè)保險、再保險、巨災(zāi)保險等重點(diǎn)險種，充分發(fā)揮保險機(jī)制功能，在保障和改善民生、防災(zāi)減損、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮好行業(yè)“頭雁”作用。

中國人壽表示，要立足主責(zé)主業(yè)，把準(zhǔn)發(fā)展方向，創(chuàng)新發(fā)展思路，暢通金融保險服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)民生保障的路徑渠道，不斷開辟新領(lǐng)域新賽道，打造新動能新優(yōu)勢。下一步，將繼續(xù)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)功能作用和綜合金融優(yōu)勢，加快構(gòu)建多層次、專業(yè)化、特色化科技金融服務(wù)體系，致力于在支持“兩新一重”、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、科技創(chuàng)新等工作中貢獻(xiàn)新的更大力量，更好發(fā)揮保險的經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器功能。

（來源：金融時報）