日前，多家保險(xiǎn)公司的商業(yè)健康險(xiǎn)迎來(lái)迭代升級(jí)，其中既有公眾熟知的“惠民?！币灿芯W(wǎng)紅產(chǎn)品“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”。有研究機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)，2023年商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)突破9000億元，但整體賠付未超過(guò)2000億元。與此同時(shí)，商業(yè)健康險(xiǎn)的保費(fèi)增速開(kāi)始放緩。如何通過(guò)創(chuàng)新發(fā)展尋找新的藍(lán)海，成為業(yè)內(nèi)持續(xù)關(guān)注的話題。

商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新需要在提高保障水平上下功夫。目前，我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)參保人數(shù)已超過(guò)13億，大病保險(xiǎn)覆蓋人群也在持續(xù)提升，成為公眾健康的兩道基礎(chǔ)防線。但隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，新的藥品、療法不斷出現(xiàn)，加上人口老齡化加速到來(lái)，公眾的醫(yī)療支出在個(gè)人支出中占比仍然較高。這就需要商業(yè)健康險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)揮保障功能，在醫(yī)保外用藥、特殊療法、自費(fèi)支出等方面提升賠付比例，降低個(gè)人醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)。

商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新需要在帶病體、老齡人群、新市民等特定群體的保險(xiǎn)保障中發(fā)力。傳統(tǒng)的商業(yè)健康險(xiǎn)偏愛(ài)健康人群，消費(fèi)者投保時(shí)稍有體檢異常有很大概率被拒保。從各保險(xiǎn)公司公布的短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品賠付率數(shù)據(jù)可以看出，不少產(chǎn)品的賠付率只有20%，賠付率最高的也低于50%。這一方面說(shuō)明參保人的健康狀況良好，另一方面也影響了消費(fèi)者的體驗(yàn)感、獲得感。健康人群買得到但用得少，特定群體有需求卻買不到。目前，部分商業(yè)健康險(xiǎn)已開(kāi)始采用差異化費(fèi)率，保險(xiǎn)公司具備了開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品的精算基礎(chǔ)。下一步，還需要根據(jù)不同人群的保障需求，精細(xì)化設(shè)計(jì)產(chǎn)品條款，滿足公眾的保障需求。

商業(yè)健康險(xiǎn)的創(chuàng)新應(yīng)該在深耕下沉市場(chǎng)，提升覆蓋面上下功夫。從市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)調(diào)查來(lái)看，商業(yè)健康險(xiǎn)的整體覆蓋面呈現(xiàn)較大的地區(qū)差異。北京、上海、廣州等一線城市人均健康險(xiǎn)保單的持有量明顯高于三四線城市，東部地區(qū)人均健康險(xiǎn)保單持有數(shù)量往往高于西部地區(qū)。在廣大農(nóng)村地區(qū)商業(yè)健康險(xiǎn)的覆蓋面也與城鎮(zhèn)地區(qū)有不小差距。從數(shù)據(jù)上看，產(chǎn)品覆蓋率較低的地區(qū)往往是保障較為缺乏的地區(qū)，也是商業(yè)健康險(xiǎn)未來(lái)應(yīng)該持續(xù)發(fā)力、深耕開(kāi)拓的廣闊市場(chǎng)。

需要注意的是，與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，商業(yè)健康險(xiǎn)往往需要逐年續(xù)保。而目前在銷售和續(xù)保中也出現(xiàn)了一些苗頭性問(wèn)題需要防范。例如，此前監(jiān)管部門多次提出的“首月1元”“首月0元”的銷售誤導(dǎo)行為時(shí)不時(shí)換個(gè)“馬甲”，以“首月贈(zèng)險(xiǎn)”“首月免費(fèi)”等方式出現(xiàn)。保險(xiǎn)中介平臺(tái)和代理人以此作為銷售噱頭，極易產(chǎn)生投保和理賠糾紛，也影響了行業(yè)的健康發(fā)展。

商業(yè)健康險(xiǎn)說(shuō)到底是保險(xiǎn)產(chǎn)品，無(wú)論是產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還是創(chuàng)新都需要遵循“保險(xiǎn)姓?！钡脑瓌t，守正創(chuàng)新，在提升覆蓋面和提高保障水平上下功夫。在銷售中更需要符合產(chǎn)品適當(dāng)性規(guī)則，把合適的產(chǎn)品推薦給有需要的消費(fèi)者，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

（來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)）