在硅谷銀行的一周年“忌日”臨近之際，美國(guó)銀行業(yè)似乎又可能有“黑天鵝”飛出……

行情數(shù)據(jù)顯示，紐約社區(qū)銀行的股價(jià)在周一連續(xù)第二日暴跌。隨著全球三大評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)中的兩家，在上周末調(diào)降了這家搖搖欲墜的區(qū)域性銀行的評(píng)級(jí)，該行的借貸成本可能進(jìn)一步上升。

截止收盤，紐約社區(qū)銀行周一全天下跌逾23%，股價(jià)一路暴跌至了1996年以來(lái)的最低水平。此前，該股上周五已重挫了26%。在上周五大跌之前，紐約社區(qū)銀行剛剛在上周四披露，其管理層“發(fā)現(xiàn)公司與內(nèi)部貸款審查相關(guān)的內(nèi)部控制存在重大缺陷”，該行還突然宣布更換了CEO。

目前，惠譽(yù)已將紐約社區(qū)銀行的評(píng)級(jí)下調(diào)至了非投資級(jí)。對(duì)該行評(píng)級(jí)已經(jīng)是垃圾級(jí)的穆迪，也在上周末進(jìn)一步下調(diào)了對(duì)該行的評(píng)級(jí)。

根據(jù)上周五發(fā)布的聲明，惠譽(yù)決定將紐約社區(qū)銀行長(zhǎng)期發(fā)行人違約評(píng)級(jí)從BBB-下調(diào)至BB+，比投資級(jí)低一級(jí)?；葑u(yù)表示，紐約社區(qū)銀行發(fā)現(xiàn)的缺陷，正促使其重新考慮該行對(duì)撥備充足性的控制，特別是在其集中的商業(yè)房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)敞口方面。

穆迪則將該行發(fā)行人評(píng)級(jí)從垃圾級(jí)評(píng)級(jí)中進(jìn)一步下調(diào)——從此前的Ba2下調(diào)至B3。穆迪認(rèn)為，由于寫(xiě)字樓貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)，紐約社區(qū)銀行未來(lái)兩年可能不得不進(jìn)一步提高其信用損失撥備。該機(jī)構(gòu)還指出，“其多戶家庭貸款存在重大的重新定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)”。

Wedbush Securities Inc.分析師David Chiaverini在采訪中指出，下調(diào)評(píng)級(jí)對(duì)紐約社區(qū)銀行的資本成本帶來(lái)了壓力。

紐約社區(qū)銀行在2023年的表現(xiàn)曾強(qiáng)于其他區(qū)域性銀行，但今年以來(lái)市值已蒸發(fā)了逾三分之二。在該行1月發(fā)布Q4財(cái)報(bào)宣布大幅削減派息，并提高貸款損失撥備之后，其股價(jià)開(kāi)始了暴跌之旅。

存款外逃恐已開(kāi)始

有業(yè)內(nèi)人士表示，隨著紐約社區(qū)銀行的信用評(píng)級(jí)在短時(shí)間內(nèi)被接連下調(diào)，該公司可能需要花費(fèi)更高的代價(jià)才能留住存款。

據(jù)追蹤紐約社區(qū)銀行的分析師稱，降級(jí)可能會(huì)觸發(fā)該行對(duì)商業(yè)客戶的合同義務(wù)條款，他們此前要求該行保持投資級(jí)存款評(píng)級(jí)。如果儲(chǔ)戶的銀行倒閉，盡管聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)會(huì)對(duì)每位儲(chǔ)戶提供保障，但能得到的最高保險(xiǎn)金額只有25萬(wàn)美元。

目前，分析師和投資者最關(guān)心的是紐約社區(qū)銀行的存款狀況。

上個(gè)月，紐約社區(qū)銀行曾稱，截至2月5日，其有830億美元的存款，其中72%的存款有保險(xiǎn)或抵押。但這些數(shù)據(jù)是穆迪最初開(kāi)始下調(diào)該行評(píng)級(jí)前的數(shù)據(jù)，這引發(fā)了人們對(duì)此后存款可能外逃的猜測(cè)。

穆迪的評(píng)級(jí)下調(diào)可能會(huì)影響至少兩個(gè)領(lǐng)域的資金：一個(gè)是“銀行即服務(wù)業(yè)務(wù)”(BaaS)。截至去年5月份的一份監(jiān)管文件，紐約社區(qū)銀行在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域的存款額為78億美元；另一個(gè)是抵押貸款托管部門，該部門的存款額在60億至80億美元之間。

花旗集團(tuán)分析師Keith Horowitz在2月4日的一份研究報(bào)告中表示，一旦評(píng)級(jí)下調(diào)，BaaS將面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)。

KBW分析師Chris McGratty在談到評(píng)級(jí)下調(diào)時(shí)也指出，“如果與儲(chǔ)戶簽訂了必須達(dá)到投資級(jí)評(píng)級(jí)的合同，理論上這將是一個(gè)觸發(fā)事件?！?/span>

目前還無(wú)法確定，如果紐約社區(qū)銀行違反了投資級(jí)規(guī)定，合同會(huì)強(qiáng)制紐約社區(qū)銀行需采取哪些措施，也無(wú)法確定是否需要多家評(píng)級(jí)公司下調(diào)評(píng)級(jí)才能觸發(fā)合同條款。

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