作為因農而生、伴農而長的國有大型商業(yè)銀行，中國農業(yè)銀行（以下簡稱“農行”）以“服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行”為戰(zhàn)略定位，并把農戶貸款作為金融服務鄉(xiāng)村振興的重中之重來抓。記者獲悉，近年來農行深耕“三農”沃土，多方聯(lián)動、數(shù)字賦能，努力解決廣大農戶面臨的金融服務難題，農戶貸款余額突破一萬億元，初步探索出一條“大銀行”服務“小農戶”、“小農戶”做成“大產業(yè)”的有效路徑，縣域普惠金融名片愈發(fā)醒目。

圖為農行福建南平武夷山支行工作人員走訪茶企，對接金融需求。（農行福建分行供圖）

惠農利農 做好鄉(xiāng)村“土特產”大文章

堅持惠農利農便農，努力提升農村普惠金融服務能力水平，農行在產業(yè)服務上大做文章。近年來，農行適應各地構建“一縣一特、一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品”產業(yè)發(fā)展格局的實際，結合廣大農戶發(fā)展特色產業(yè)所需，分產業(yè)制定專項服務方案，因地制宜推出“糧農e貸”“油茶貸”“茶葉貸”“商戶貸”“光伏貸”等產業(yè)信貸產品，最大程度擴大農業(yè)特色產業(yè)服務領域，提高農戶金融服務覆蓋面。

每到武夷巖茶一年一度的采摘季，福建省武夷山市星村鎮(zhèn)黃村村茶農周澤有就開始犯愁。已經(jīng)擁有16年茶葉種植經(jīng)驗的他，是當?shù)赜忻泥l(xiāng)村振興致富帶頭人。“茶葉生產具有周期性，每年的采茶、制茶期間，也是我們茶農最需要資金的時候。每到這個時候，常常愁得睡不著覺?！?/p>

今年，農行福建武夷山支行主動對接周澤有的資金需求，只用了短短三天時間就為其發(fā)放了30萬元純信用農戶貸款，這對周澤有來說無疑是雪中送炭。“農行貸款辦理快，手續(xù)方便，利率也低，真是解決了我的資金周轉難題！”周澤有感激地說道。

作為茶產業(yè)鏈上的受益者，農行針對茶農群體量身打造了“武夷巖茶貸”，整合了農業(yè)資源和金融資源，運用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，通過對符合條件的農戶實行名單制管理，拓寬了對農戶的支持廣度和深度。

在支持農戶做好鄉(xiāng)村“土特產”生意經(jīng)上，茶產業(yè)只是一個縮影。家住重慶市秀山縣平建社區(qū)的楊會，從2018年開始發(fā)展草莓種植。2022年年底，她打算更新自家草莓園的基礎設施設備，但由于缺少資金，一直沒有啟動。

正逢當?shù)剜l(xiāng)村振興部門、所在街道、農行秀山支行組成的“富民貸”工作小組上門宣傳貸款相關政策，楊會抱著試一試的想法提交了貸款申請，最終如愿獲得了20萬元“富民貸”。今年初，楊會的草莓園煥然一新，共占地50畝，建設了16個大棚，她也成為當?shù)赜忻募彝マr場主。

“感謝政府的關心、農行的支持，在我缺資金的時候，幫了我一把，我一定會全力以赴把草莓產業(yè)做得越來越好?！睏顣f，她希望帶動更多的人參與到產業(yè)發(fā)展中來，讓大家共同增收致富。

數(shù)字賦能 為“三農”服務插上科技翅膀

積極推動服務“三農”數(shù)字化轉型，是農行福建分行持續(xù)發(fā)力的方向。

此前上線的福茶網(wǎng)，是國內首個省級茶產業(yè)綜合服務線上平臺，通過提供數(shù)字賦能、撮合交易、質量管控、物流配套、產業(yè)科研、金融支持、人才支撐等服務，實現(xiàn)茶葉從種植、加工、倉儲、交易、物流信息全鏈條可追溯。在平臺創(chuàng)建初期，農行福建分行就發(fā)揮自身服務“三農”優(yōu)勢，主動對接，運用先進金融科技手段，在資金結算、供應鏈金融等方面提供產品服務和技術支持，為傳統(tǒng)茶產業(yè)實現(xiàn)金融科技賦能，滿足平臺多樣化與個性化業(yè)務需求，帶動福建茶產業(yè)全產業(yè)鏈發(fā)展提質增效。

農行福建分行還持續(xù)加強無物理網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融基礎設施布局，專門制定出臺數(shù)字惠農通工程推廣實施方案，全力打造集基礎服務、綜合服務、“惠農e貸”受理、金融知識宣傳展示于一體的新型數(shù)字惠農通服務點，大力開展鄉(xiāng)村金融生態(tài)場景建設，讓“數(shù)據(jù)多跑腿、客戶少跑路”，切實打通現(xiàn)代金融科技走進農村的“最后一公里”。

“三農”金融服務插上科技翅膀，讓農民貸得到、貸得快、貸得安心的同時，也貸得“實惠”。記者獲悉，農行服務農戶的拳頭產品“惠農e貸”加權平均利率近三年累計下降89個基點，累計為農民節(jié)省利息支出近50億元。

值得一提的是，為打造有覆蓋寬度的農戶金融服務，農行在產品創(chuàng)新上也狠下功夫。為提升金融服務可得性，農行著力加強產品創(chuàng)新，目前已形成“線上+線下”“總行+區(qū)域特色”的農戶金融“產品箱”。如針對農村地區(qū)偏遠、農民居住分散、缺乏合格擔保、信用數(shù)據(jù)缺失等制約農戶貸款可得性問題，專門研發(fā)了“惠農e貸”，讓更多農民貸得到、貸得起、用得好。截至2023年9月末，農戶貸款余額已超過1.11萬億元，增速41.9%，余額、增量再創(chuàng)新高。此外，還利用智能耳標、電子圍欄、生物識別等物聯(lián)網(wǎng)科技，創(chuàng)新推出“智慧畜牧貸”產品，實現(xiàn)對借款人養(yǎng)殖的牲畜活體資產遠程在線監(jiān)管。

孫紅梅曾是天津北辰區(qū)一名下崗女職工，下崗后她選擇創(chuàng)業(yè)養(yǎng)豬實現(xiàn)自己的人生價值。十幾年來，孫紅梅的事業(yè)越做越大，養(yǎng)殖場的規(guī)模和效益也越來越好，目前年出欄生豬約9000頭，現(xiàn)有能繁母豬600余頭。可她并沒有就此滿足，而是想著如何擴大規(guī)模，帶動鄉(xiāng)親們增收致富。

為進一步擴大生產經(jīng)營，孫紅梅著手擴建了豬場，擴建工程占用了大部分流動資金。又趕上去年下半年到今年上半年豬飼料價格一直居高不降，流動資金缺口讓她犯了難。資金都投到豬場建設上了，目前最大的資產就是場里這些豬了，眼看又到購買飼料的時候，孫紅梅看著長勢良好的豬崽，心里直著急：“其實我早些時候也聽說過用活體抵押，但是豬跟牛不一樣，我這豬不適合打耳標，一個是豬比牛更好動，另一個一旦打耳標，會影響母豬下崽的質量，這可怎么辦？”

農行天津北辰支行了解到孫紅梅的困難，為她推薦了農行的“智慧畜牧貸”產品——通過視頻攝像頭等方式監(jiān)控活體資產的質量和數(shù)量，既能為種豬進行資產抵押，也不會給豬造成傷害。明確了服務方案后，農行天津北辰支行第一時間為孫紅梅的農場做好攝像頭安裝、系統(tǒng)調試等各項工作。9月初，孫紅梅順利獲得400萬元貸款資金，解決了一直困擾她的難題。

多方聯(lián)動 協(xié)同打出三農普惠“組合拳”

鞏固拓展脫貧攻堅成果和全面推進鄉(xiāng)村振興需要各方協(xié)同發(fā)力，方能打出堅實有力的“組合拳”。針對農村經(jīng)濟發(fā)展中面臨的金融人才、服務、知識的“三缺失”現(xiàn)狀，農行實施“金融人才駐縣幫鎮(zhèn)扶村富民行動”，選派4000余名優(yōu)秀黨員干部下沉到鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村社掛職。掛職干部走訪農戶、舉辦金融講座、推介金融產品、開展信用村信用戶創(chuàng)建、參與鄉(xiāng)村治理體系建設等，為助力鄉(xiāng)村振興、促進共同富裕提供了金融人才支持。農行在部分分行創(chuàng)建“金融副村長”機制，通過“e推客”等線上化金融服務渠道進行農戶貸款推薦，搭建了農戶和農行之間的金融橋梁。

重慶市秀山縣隘口鎮(zhèn)新院村專業(yè)大戶崔躍，種了200多畝的核桃，平時需要較大量的資金。經(jīng)當?shù)卮甯刹拷榻B推薦了“富民貸”，崔躍認為這款金融產品很適合自己，就正式向村里提交了貸款申請。經(jīng)過村、鎮(zhèn)、縣級部門聯(lián)審，均同意向農行推薦。農行秀山支行收到推薦表當天，就安排了兩名客戶經(jīng)理上門走訪調查，最終為其發(fā)放了20萬元“富民貸”?！皼]有想到農行辦貸效率這么高?！贝捃S感激地說。

這得益于農行秀山支行建立的“富民貸”三級服務體系?！案幻褓J”在秀山落地后，農行秀山支行高度重視，迅速組建了由“行領導+部門+網(wǎng)點”組成的三級專業(yè)服務團隊，對當?shù)?7個鄉(xiāng)鎮(zhèn)街道進行分片負責。

此外，重慶市秀山縣政府建立了300萬元的“富民貸”風險補償基金，第一時間出臺基金管理辦法，規(guī)范基金使用。這相當于秀山縣政府成了農戶的“擔保人”，后續(xù)還將根據(jù)業(yè)務發(fā)展需要繼續(xù)增投“富民貸”風險補償基金。

秀山縣的“富民貸”目前已探索出上下聯(lián)動增動力、銀政聯(lián)動聚合力、政策聯(lián)動添活力的“三聯(lián)三力”機制，支持產業(yè)鏈突出集群化、統(tǒng)籌責任鏈保障高效化、完善服務鏈管理精細化的“三鏈三化”模式，實現(xiàn)了提升覆蓋面降低融資難度、提升便捷性降低融資距離、提升緊密度降低融資風險的“三升三降”效果，相關經(jīng)驗做法已被重慶市鄉(xiāng)村振興局等多家單位總結推廣。

農行相關負責人表示，中央金融工作會議將做好“普惠金融”作為五篇大文章之一，充分體現(xiàn)了黨中央對三農普惠領域金融服務工作的高度重視和殷切期望。下一步，農行將繼續(xù)秉持“金融為民”初心使命，聚焦廣大農民金融所需所盼，緊緊圍繞農戶信貸和農村基礎金融服務、渠道建設等，持續(xù)在產品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、流程創(chuàng)新上下更大功夫，著力打造有政治高度、有覆蓋廣度、有措施力度、有推進深度、有服務溫度、有科技速度的農戶金融服務，提升農民的滿意度和獲得感，以高質量的農戶金融服務助力農業(yè)強國、金融強國建設。

  來源：經(jīng)濟參考報