在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持下，我國涉農(nóng)貸款余額保持較快增長。截至2023年6月末，全國涉農(nóng)貸款余額54.64萬億元，同比增長16.0%；普惠型涉農(nóng)貸款余額12萬億元，同比增長21.03%，超過各項貸款平均增速10.3個百分點。

專家表示，從涉農(nóng)貸款上來看，2023年以來，涉農(nóng)貸款余額同比增速超過15%，銀行業(yè)穩(wěn)步加大涉農(nóng)貸款投放力度。近年來，商業(yè)銀行改變單純依靠傳統(tǒng)的“人海戰(zhàn)術(shù)”下鄉(xiāng)服務(wù)方式，依托線上服務(wù)平臺精準(zhǔn)獲客、有效識別信貸風(fēng)險的優(yōu)勢，為涉農(nóng)金融服務(wù)插上了金融科技的“翅膀”，涉農(nóng)貸款保持較快增長，金融科技立了大功。

不過，我國農(nóng)村地域廣袤，涉農(nóng)服務(wù)客群小而散，且征信體系不完善的痛點依然存在。接下來，金融科技還需在哪些方面重點發(fā)力？

手機成了“新農(nóng)具”

鄉(xiāng)村振興，需要更加完善的農(nóng)村金融服務(wù)。目前，多家商業(yè)銀行依托金融科技優(yōu)勢，持續(xù)延伸服務(wù)觸角，健全適合“三農(nóng)”特點的金融體系，引金融活水澆灌鄉(xiāng)村振興的熱土。

建設(shè)銀行發(fā)布涉農(nóng)金融線上服務(wù)顯示，截至目前，“裕農(nóng)通”APP注冊用戶數(shù)已達千萬規(guī)模，通過“裕農(nóng)通”APP累計發(fā)放農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營貸款500億元。建設(shè)銀行鄉(xiāng)村振興部有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“裕農(nóng)通”APP是建設(shè)銀行立足鄉(xiāng)村發(fā)展實際，依托金融科技下沉服務(wù)重心，創(chuàng)新推出的集助農(nóng)金融服務(wù)和非金融服務(wù)于一體的線上平臺。“裕農(nóng)通”APP緊緊圍繞鄉(xiāng)村現(xiàn)實需求，為各類涉農(nóng)主體提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體的綜合化服務(wù)。近年來，建設(shè)銀行更加注重以數(shù)字技術(shù)賦能鄉(xiāng)村振興，持續(xù)完善“裕農(nóng)通”APP的功能場景，讓農(nóng)民的手機成為“新農(nóng)具”。

“您看，只要在‘興農(nóng)通’APP上輕點一下確認(rèn)，貸款資金就可以到您賬戶了。”在浙江溫州永嘉縣巖頭鎮(zhèn)普惠金融服務(wù)點，工商銀行溫州分行的客戶經(jīng)理鄭森化正在指導(dǎo)塆里村村民陳忠旺用手機操作線上貸款。據(jù)悉，這已經(jīng)是塆里村發(fā)放的第二筆“農(nóng)戶e貸”信用貸，村民通過中國工商銀行“興農(nóng)通”APP足不出戶即可享受到便捷的金融服務(wù)。中國工商銀行加快推進線上金融服務(wù)下沉縣域鄉(xiāng)村，服務(wù)渠道由工行“興農(nóng)通”APP逐步擴展至手機銀行、開放銀行等，構(gòu)建形成全渠道農(nóng)村金融線上服務(wù)體系。近年來，工行創(chuàng)新開放金融服務(wù)平臺，服務(wù)供銷系統(tǒng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，先后與中國供銷集團及數(shù)十個省級行政區(qū)的供銷社達成銀社數(shù)字合作。目前，工行通過線上平臺累計服務(wù)涉農(nóng)客戶超1.54億戶。

如何縮短金融與“三農(nóng)”的距離，讓金融產(chǎn)品和服務(wù)進村入戶？“我們依托‘興農(nóng)通’數(shù)字優(yōu)勢，在鄉(xiāng)村布局了‘興農(nóng)通’服務(wù)點，通過構(gòu)建民生、代理、村務(wù)、撮合四位一體的線上線下綜合化服務(wù)體系，打造農(nóng)戶易于操作、樂于使用的數(shù)字平臺，實現(xiàn)‘最多跑一次’乃至‘一次都不用跑’。”工商銀行溫州分行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理柯曉表示，接下來，將通過清單式導(dǎo)入，為塆里村進行整村授信。屆時，該村的100多名村民可以通過“興農(nóng)通”APP享受到自助線上貸款的便利。

中國社會科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任李廣子表示，從金融供給角度看，隨著行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營壓力明顯上升，銀行迫切需要運用金融科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運營成本，在擴大金融服務(wù)覆蓋面的同時，更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。從金融需求角度看，鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域包含大量普惠群體，很難通過傳統(tǒng)金融服務(wù)模式獲取多元金融服務(wù)，對商業(yè)銀行利用金融科技手段提出了更多需求和更高要求。

中小銀行轉(zhuǎn)型的主戰(zhàn)場

隨著互聯(lián)網(wǎng)、移動支付等科技手段加速應(yīng)用，既為商業(yè)銀行突破網(wǎng)點局限擴大服務(wù)插上了“科技翅膀”，又為充分發(fā)展縣域和農(nóng)村金融市場提供了可行性。專家表示，大數(shù)據(jù)時代，金融科技可有效緩解中小銀行與客群之間信息不對稱難題，從而降低農(nóng)村融資門檻，有效打通金融服務(wù)鄉(xiāng)村的“最后一公里”。

中小銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，包括城商行、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等，已經(jīng)成為助力“三農(nóng)”發(fā)展、實現(xiàn)共同富裕的關(guān)鍵支撐。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年9月末，全國共有農(nóng)村中小銀行3893家，其中農(nóng)村信用社2196家（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社），村鎮(zhèn)銀行1648家。73%的農(nóng)村中小銀行法人在縣域，服務(wù)在農(nóng)村，重心在基層。業(yè)內(nèi)人士表示，農(nóng)村中小銀行積極利用便民金融服務(wù)點和手機銀行等新興技術(shù)，以期實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務(wù)，金融服務(wù)的可獲得性和經(jīng)營效率大幅提高。

“我用手機點開‘吉數(shù)金融’小程序錄入信息后，30萬元的信用貸立即批了下來，這解決了我下半年擴大生產(chǎn)、發(fā)展特色農(nóng)業(yè)的資金缺口。”江西吉安市青原區(qū)天玉鎮(zhèn)犇牛生態(tài)基地負(fù)責(zé)人劉厥強說。近年來，吉安農(nóng)商銀行借助吉安市“吉惠通”一站式金融綜合服務(wù)平臺的政務(wù)數(shù)據(jù)、人民銀行征信和互聯(lián)網(wǎng)三方數(shù)據(jù)資源，針對小微企業(yè)、養(yǎng)殖戶等客群，創(chuàng)新推出“吉數(shù)金融”信貸系列線上貸款“吉商易貸”，為用戶提供全自助、純線上的信用貸款，實現(xiàn)了“1分鐘錄入、1分鐘審核、0人工干預(yù)”的用信模式，有效緩解涉農(nóng)融資壓力，提升了信貸服務(wù)效率和涉農(nóng)服務(wù)體驗。

隨著傳統(tǒng)金融服務(wù)與“三農(nóng)”金融需求不匹配的問題日益加劇，數(shù)字化轉(zhuǎn)型成為不少中小銀行搶占客源和市場份額的手段之一。李廣子表示，中小銀行通過數(shù)字化手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低單個客戶的金融服務(wù)成本，使得金融機構(gòu)能夠以較低的成本向“三農(nóng)”客戶提供金融服務(wù)。同時，中小銀行利用數(shù)字化手段簡化業(yè)務(wù)流程，提高審批效率，更好地發(fā)揮中小銀行決策鏈條短、機構(gòu)層級少的優(yōu)勢，提高對“三農(nóng)”群體的金融服務(wù)效率。

不過，當(dāng)下的農(nóng)村金融市場，中小銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型依然面臨多重困境。中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從內(nèi)部看，中小銀行由于在技術(shù)、資金等方面優(yōu)勢不足，規(guī)模效益有限，導(dǎo)致試錯成本高，從而嚴(yán)重影響了在科技和人才方面的投入能力和投入意愿。從外部看，大型銀行依托金融科技優(yōu)勢實現(xiàn)業(yè)務(wù)下沉，中小銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)無疑受到一定程度的擠壓。在內(nèi)外交織的展業(yè)挑戰(zhàn)下，中小銀行為守住自己的“一畝三分地”不得不加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

專家建議，中小銀行應(yīng)根據(jù)自身的比較優(yōu)勢進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。不同中小銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的稟賦，采取差異化的轉(zhuǎn)型路徑，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的收益和成本之間把握好平衡。同時，引導(dǎo)和規(guī)范大型金融機構(gòu)或外部科技公司對中小銀行進行科技輸出，借助外部科技力量對中小銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)進行賦能。對于農(nóng)金機構(gòu)，要更好地發(fā)揮省聯(lián)社在科技賦能方面的作用，提高系統(tǒng)研發(fā)的針對性和有效性。

把控涉農(nóng)風(fēng)險不能忽視

“目前，規(guī)模各異的金融機構(gòu)在一定程度上推動了涉農(nóng)金融的發(fā)展。‘三農(nóng)’主體的金融需求持續(xù)增加并呈現(xiàn)多元化、綜合化趨勢。”葉銀丹表示，盡管金融機構(gòu)在不斷加大涉農(nóng)信貸投放，但在涉農(nóng)金融服務(wù)中也面臨諸多難題，比如，部分金融機構(gòu)對農(nóng)村金融普遍缺乏信心，征信數(shù)據(jù)不完善、抵押物價值低等因素導(dǎo)致銀行不愿意深入開展農(nóng)村的信貸業(yè)務(wù)。中國銀行研究院博士后李一帆表示，商業(yè)銀行應(yīng)加快云計算、大數(shù)據(jù)技術(shù)與農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展深度融合，基于農(nóng)業(yè)農(nóng)村需求升級創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提供“一村一品”“一戶一策”等個性化專項金融服務(wù)。同時，依托金融科技還可以推動數(shù)據(jù)資源互通共享，進一步完善農(nóng)村客戶信用評估，從而優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險管理。

此外，金融機構(gòu)不能忽視對涉農(nóng)金融風(fēng)險的把控。葉銀丹建議，依托數(shù)字化技術(shù)支撐，可從貸前攔截、貸中核查、貸后預(yù)警角度構(gòu)建全流程、自動化、智能化、便捷化、高效化的涉農(nóng)信貸風(fēng)險管理體系。通過有效發(fā)揮數(shù)字化優(yōu)勢，快速挖掘涉農(nóng)貸款中潛在的風(fēng)險問題，為助力支農(nóng)支小信貸服務(wù)提供全生命周期的風(fēng)險防控。