老有所養(yǎng)、老有所依關(guān)系到社會(huì)和諧穩(wěn)定和民生幸福。如今，“養(yǎng)老”已成為社會(huì)各界普遍關(guān)注的焦點(diǎn)問(wèn)題，特別是保險(xiǎn)行業(yè)正在不遺余力地大踏步前行，探索如何找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，增加居民養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備，完善養(yǎng)老需求保障，提高人民群眾的幸福感、安全感。

第三支柱頂層設(shè)計(jì)亟待出臺(tái)

第七次全國(guó)人口普查結(jié)果顯示，我國(guó)60歲及以上人口占比已達(dá)18.70%，其中65歲及以上人口占13.50%。預(yù)計(jì)“十四五”時(shí)期，我國(guó)將進(jìn)入中度老齡化階段。

經(jīng)過(guò)多年推進(jìn)，我國(guó)以“三支柱”為特征的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已經(jīng)基本建立并日趨完善。但從應(yīng)對(duì)人口老齡化與化解養(yǎng)老保險(xiǎn)支付風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，實(shí)現(xiàn)制度的平穩(wěn)運(yùn)行和可持續(xù)發(fā)展仍面臨挑戰(zhàn)。

中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文近日在金融街論壇上表示，目前我國(guó)第三支柱稅延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)保費(fèi)收入只有4億元，相比美國(guó)第三支柱資產(chǎn)10萬(wàn)億美元還存在差距。我國(guó)第一支柱替代率逐漸下降將成為趨勢(shì)，需要第二、第三支柱“替補(bǔ)”上去。他呼吁，第三支柱頂層設(shè)計(jì)盡快出臺(tái)。

“多支柱、多層次的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度更具風(fēng)險(xiǎn)可控性和可持續(xù)性。”人力資源和社會(huì)保障部養(yǎng)老保險(xiǎn)司司長(zhǎng)聶明雋在金融街論壇上表示，要明確基本養(yǎng)老保險(xiǎn)保基本的功能定位，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和工作水平的不斷提高，要保持適度的替代率水平，為第二、第三支柱的發(fā)展預(yù)留空間。同時(shí)，通過(guò)有序落實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)頂層設(shè)計(jì)，明確各項(xiàng)重大改革舉措，確?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)更加公平、更可持續(xù)發(fā)展。

大力發(fā)展第二、第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)，除滿足民生保障需求之外，還可改善資本市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，極大豐富長(zhǎng)期資本來(lái)源。“隨著頂層設(shè)計(jì)的不斷完善以及監(jiān)管部門(mén)的大力推動(dòng)，我國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備積累已經(jīng)取得了很好成效。截至2020年年底，全國(guó)社會(huì)保障基金總資產(chǎn)已達(dá)到2.92萬(wàn)億元。”全國(guó)社會(huì)保障基金理事會(huì)養(yǎng)老金管理部主任陳向京表示，“十四五”規(guī)劃綱要提出，實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，這將養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備提上日程。一方面，養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備是應(yīng)對(duì)人口老齡化壓力的重要財(cái)力基礎(chǔ)，是實(shí)施積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的重要組成部分；另一方面，通過(guò)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備投資使人民能夠參與分享經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的成果，也是保障和改善民生，促進(jìn)共同富裕的重要方式。

提升第三支柱產(chǎn)品吸引力

社會(huì)老齡化程度加劇了我國(guó)養(yǎng)老保障需求。銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2021年前三季度，我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到460億元，累計(jì)積累責(zé)任準(zhǔn)備金逾6200億元，保持了穩(wěn)健增長(zhǎng)勢(shì)頭。隨著社會(huì)對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的需求進(jìn)一步釋放，第三支柱市場(chǎng)潛力巨大。

對(duì)于如何解決第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展慢、規(guī)模小這一問(wèn)題，銀保監(jiān)會(huì)副主席肖遠(yuǎn)企表示，增加第三支柱產(chǎn)品的吸引力，除了政府提供稅收政策激勵(lì)，金融業(yè)也要苦練內(nèi)功，提高養(yǎng)老金管理能力，增強(qiáng)產(chǎn)品吸引力，引導(dǎo)越來(lái)越多的群眾通過(guò)第三支柱進(jìn)行長(zhǎng)期養(yǎng)老儲(chǔ)備。

“應(yīng)動(dòng)員社會(huì)各界力量、資源介入養(yǎng)老保障，彌補(bǔ)政府單方提供養(yǎng)老保障的壓力。”清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正表示，以保險(xiǎn)業(yè)為例，從需求端看，可以為養(yǎng)老提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入來(lái)源；從供給端看，可以提供風(fēng)險(xiǎn)保障資金和長(zhǎng)期投資資金，具有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力以及資源整合能力。他建議，研究探索保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮積極作用，構(gòu)建以保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為核心的養(yǎng)老健康管理新生態(tài)，同時(shí)，加大養(yǎng)老保險(xiǎn)在服務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新力度。

業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)養(yǎng)老保障體系中將大有作為。中國(guó)人壽副總裁、總精算師利明光認(rèn)為，保險(xiǎn)公司必須主動(dòng)適應(yīng)形勢(shì)，加強(qiáng)自身能力建設(shè)，全面深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革；著力提升適應(yīng)養(yǎng)老資金投資要求的長(zhǎng)期投資能力；進(jìn)一步加強(qiáng)跨周期的資產(chǎn)負(fù)債管理能力建設(shè)。

“產(chǎn)品+服務(wù)”需增強(qiáng)適配性

提升老年人的幸福感，包括保障其日常照護(hù)、心理健康以及疾病治療，通過(guò)各種養(yǎng)老金融產(chǎn)品以及其他的服務(wù)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)老有所養(yǎng)、老有所康，身心愉悅地生活。

“保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，致力于解決人民群眾的痛點(diǎn)，要開(kāi)發(fā)出適配的產(chǎn)品以應(yīng)對(duì)養(yǎng)老需求，做好風(fēng)險(xiǎn)保障，為下一個(gè)五年大踏步地前進(jìn)做足準(zhǔn)備。”北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)寧威對(duì)記者表示。

如何為人民群眾提供更加優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，利明光進(jìn)一步表示，保險(xiǎn)公司應(yīng)持續(xù)加大養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品供給；同時(shí)，要進(jìn)一步在養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的領(lǐng)取條件、領(lǐng)取方式、收益模式、安全性和流動(dòng)性安排等方面進(jìn)行創(chuàng)新，探索增強(qiáng)“產(chǎn)品+服務(wù)”模式的深度和廣度。

“養(yǎng)老市場(chǎng)本身是沒(méi)有天花板的。”在明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)董事長(zhǎng)楊臣看來(lái)，盡管我國(guó)保險(xiǎn)覆蓋率已逐步提高，但養(yǎng)老水平與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有一定差距。目前，我國(guó)養(yǎng)老年金產(chǎn)品在養(yǎng)老領(lǐng)域所占份額非常低，但養(yǎng)老年金險(xiǎn)兼具保障和理財(cái)屬性、既有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢(shì)，是養(yǎng)老金融產(chǎn)品中最具發(fā)展前景的產(chǎn)品。而隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越發(fā)達(dá)，今后產(chǎn)品的個(gè)性化和定制化需求將會(huì)越來(lái)越多，養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)越來(lái)越細(xì)化。

作為貫穿人們?nèi)芷诘膬纱箅U(xiǎn)種，健康險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)最能體現(xiàn)保險(xiǎn)的保障價(jià)值，對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，可謂是兩大增長(zhǎng)引擎。楊臣舉例說(shuō)，發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)顯示，年金險(xiǎn)這類(lèi)長(zhǎng)期業(yè)務(wù)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險(xiǎn)行業(yè)中長(zhǎng)期的增長(zhǎng)點(diǎn)。從價(jià)值看，養(yǎng)老險(xiǎn)對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的拉動(dòng)作用優(yōu)于健康險(xiǎn)。“目前，我國(guó)年金保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對(duì)較少，而且產(chǎn)品細(xì)分不足，仍有較大發(fā)展?jié)摿?。這將是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)打造增長(zhǎng)引擎的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是對(duì)自身市場(chǎng)洞察力和產(chǎn)品創(chuàng)新力的挑戰(zhàn)。”楊臣說(shuō)。