隨著我國人口老齡化進(jìn)程的加速，豐富商業(yè)老年保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，針對(duì)老年人在護(hù)理、養(yǎng)老等方面的綜合性保障需求，通過不同保險(xiǎn)責(zé)任之間的靈活組合，加強(qiáng)組合型產(chǎn)品創(chuàng)新，成為保險(xiǎn)行業(yè)的重要發(fā)展方向。上海證券報(bào)記者昨日獲悉，在銀保監(jiān)會(huì)指導(dǎo)下，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)開展了壽險(xiǎn)及護(hù)理保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換機(jī)制課題研究，并初步制定了轉(zhuǎn)換方案。

上述所指的轉(zhuǎn)換方案，即為滿足消費(fèi)者對(duì)失能風(fēng)險(xiǎn)的保障需求，建立壽險(xiǎn)賠付責(zé)任與護(hù)理支付責(zé)任轉(zhuǎn)換機(jī)制，實(shí)現(xiàn)將部分或全部人壽保險(xiǎn)的保單價(jià)值或保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)換為護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任的方案。

為確保轉(zhuǎn)換方案的可行性及科學(xué)性，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)近日就上述轉(zhuǎn)換方案初稿征求行業(yè)意見。從征求意見稿來看，轉(zhuǎn)換方案的總體設(shè)計(jì)有三大原則：對(duì)消費(fèi)者不額外收費(fèi)，滿足參保人對(duì)轉(zhuǎn)換前后利益穩(wěn)定的要求；經(jīng)營公司風(fēng)險(xiǎn)可控；操作簡(jiǎn)便，流程清晰。

從征求意見稿來看，壽險(xiǎn)與護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換方案由三項(xiàng)基本要素構(gòu)成：觸發(fā)條件、適用產(chǎn)品范圍、轉(zhuǎn)換方法。

其中，以重大疾病及意外傷殘為護(hù)理狀態(tài)定義及觸發(fā)條件，使用行業(yè)已有的成熟、權(quán)威的疾病和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)；產(chǎn)品范圍方面，兩全及終身壽險(xiǎn)，即原則上有現(xiàn)金價(jià)值或賬戶價(jià)值的產(chǎn)品均可轉(zhuǎn)換，試點(diǎn)期間可能僅對(duì)存量產(chǎn)品進(jìn)行轉(zhuǎn)換；轉(zhuǎn)換方法則根據(jù)不同的轉(zhuǎn)換場(chǎng)景和產(chǎn)品類型，可選取精算等價(jià)法(針對(duì)健康人群)及保單貼現(xiàn)法(針對(duì)已進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)人群)兩種方法。

“下一步，行業(yè)可能會(huì)選取經(jīng)營能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行試點(diǎn)。而此次征求意見稿的目的之一，也是為了探討對(duì)各保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理的影響。”一家保險(xiǎn)公司高管透露稱，保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)此次征求意見關(guān)注的點(diǎn)包括：“轉(zhuǎn)換”理念可能吸引哪一類客戶；對(duì)轉(zhuǎn)換方案的三項(xiàng)基本要素有何具體意見建議，落地實(shí)施中可能會(huì)遇到什么問題；轉(zhuǎn)換方案的推動(dòng)在哪些方面可能對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生影響；為推動(dòng)方案落地，希望得到哪些外部支持等。

多家參與此次征求意見的保險(xiǎn)公司相關(guān)人士告訴記者，從觸發(fā)條件來看，現(xiàn)階段可將護(hù)理狀態(tài)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)與罹患重大疾病、意外傷殘相關(guān)聯(lián)，參考行業(yè)內(nèi)已有的成熟、權(quán)威的疾病和傷殘鑒定標(biāo)準(zhǔn)，為定價(jià)提供支持。此種模式下，不僅可操作性強(qiáng)，還可有效滿足市場(chǎng)需求，費(fèi)率水平相對(duì)可控，保障杠桿相對(duì)較高，有利于鼓勵(lì)年輕客群提早參與，調(diào)動(dòng)購買意愿，具備可推廣性，對(duì)護(hù)理業(yè)務(wù)長期可持續(xù)發(fā)展具有積極意義。