為進一步發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險的保障作用，打造細(xì)分產(chǎn)品，覆蓋更廣人群，助力人們更好地對沖老齡化帶來的長壽風(fēng)險，明亞保險經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽、慕尼黑再保險重磅推出一款細(xì)分投保人群、且對次標(biāo)體友好的養(yǎng)老年金險——明愛金生，為慢病等次標(biāo)體人群帶來養(yǎng)老福音。

明愛金生細(xì)分投保人群

長壽時代，被譽為“與生命等長的現(xiàn)金流”的養(yǎng)老年金險，以其兼顧風(fēng)險保障和資金儲備功能越來越受重視。作為對沖長壽風(fēng)險的金融產(chǎn)品，養(yǎng)老年金險的投保人壽命越長越具對沖效應(yīng)，但這也會引發(fā)逆選擇——基于對自身長壽的自信，標(biāo)準(zhǔn)體、優(yōu)選體人群更愿意購買養(yǎng)老年金險，而慢病等次標(biāo)體人群則不愿意購買。

次標(biāo)準(zhǔn)體是指與一般人相比較，身體有缺陷或者從事危險職業(yè)的人群，又稱弱體；由于該群體風(fēng)險程度較高不能按標(biāo)準(zhǔn)費率承保，會以附加條件、加費等情況承保，更有甚者延期或拒保。目前，吸煙已經(jīng)成為評判被保險人健康等級的第一級風(fēng)險指標(biāo)，其中吸煙群體被判為“次標(biāo)準(zhǔn)體”或“次優(yōu)選體”。同時，糖尿病、乙肝、高血壓、高血脂等慢病人群也會被判為次標(biāo)體群體。

隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進程的加快，工業(yè)污染指數(shù)以及工作生活壓力日益增長，人們的身心健康受到威脅，慢性病患者等次標(biāo)體人群基數(shù)逐年攀升?！督】倒芾硭{皮書：中國健康管理與健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展報告(2020)》顯示，我國慢性病發(fā)病人數(shù)已逾3億，其中65歲以下人群占比50%。

洞察到次標(biāo)體人群巨大的養(yǎng)老保障缺口后，頭部中介明亞保險經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險，共同創(chuàng)新開發(fā)了客群細(xì)分且針對次標(biāo)體人群友好的明愛金生養(yǎng)老年金險。

明亞保險經(jīng)紀(jì)研究發(fā)展部負(fù)責(zé)人衛(wèi)江山在介紹“明愛金生養(yǎng)老年金保險”時指出，明愛金生有四個特點，一是創(chuàng)新推出健康狀況定價，費率貼合需求；二是保證給付、鎖定利益；三是年金領(lǐng)取相對靈活，支持月領(lǐng)和年領(lǐng)，無懼延遲養(yǎng)老；四是終身領(lǐng)取，陪伴一生。從費率看，明愛金生根據(jù)客戶的身體健康狀況，分為優(yōu)選體、標(biāo)準(zhǔn)體和次標(biāo)體三個檔位，三檔的費率逐步提高，并按照精算的逆向思維，次標(biāo)體客戶領(lǐng)取的養(yǎng)老金相對要更多。

慕尼黑再保險首席核保李軍在發(fā)布會上就壽險市場次標(biāo)準(zhǔn)人群分析與慕再智能核保解決方案進行了深入解析。她指出，慕再智能核保技術(shù)是基于慕再對于客戶身體狀況評估的醫(yī)學(xué)核保知識庫，把相對復(fù)雜的人工審核規(guī)則設(shè)計為一個系統(tǒng)引擎，通過一問一答的方式給出投保結(jié)論。經(jīng)過十多年的發(fā)展，這套系統(tǒng)和智能核保引擎已成功運用于壽險、重疾、醫(yī)療險等很多產(chǎn)品上，涵蓋代理人、銀行、網(wǎng)商等多個渠道。此次智能核保技術(shù)應(yīng)用于關(guān)愛次標(biāo)人群的明愛金生上，從而使這款年金產(chǎn)品能夠適應(yīng)不同客戶的需求，更具差異化和競爭力。

橫琴人壽產(chǎn)品研發(fā)部總經(jīng)理盧嵐在闡釋明愛金生的精算原理及設(shè)計理念時指出，從精算原理來講，死亡率和疾病率與長壽的風(fēng)險是可以對沖互補的。那么，可以利用這一特點開發(fā)一款根據(jù)客戶不同身體健康狀況來區(qū)分費率的養(yǎng)老保險，使得次標(biāo)體人群在買保險的時候感受到被關(guān)注、被體貼的溫暖，這正是我們創(chuàng)新設(shè)計明愛金生養(yǎng)老年金險的出發(fā)點。

　填補養(yǎng)老保障斷層帶

北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院副院長寧威指出，聯(lián)合國發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年我國老齡人口占比達到14%，預(yù)計未來十年可達20%，進入超級老齡化社會，養(yǎng)老形勢比較嚴(yán)峻。養(yǎng)老問題關(guān)系到社會的安定、穩(wěn)定，“十四五”規(guī)劃明確提出了發(fā)展第二支柱和第三支柱，這為保險業(yè)提供了很好的發(fā)展契機。保險業(yè)下一步要高質(zhì)量發(fā)展，致力于解決人民群眾的痛點，開發(fā)出合適的產(chǎn)品去應(yīng)對養(yǎng)老需求，做好風(fēng)險保障，為下一個五年大踏步地前進做足準(zhǔn)備。

據(jù)了解，明愛金生在填補次標(biāo)體人群養(yǎng)老保障斷層帶的同時，也改變了養(yǎng)老年金險市場大一統(tǒng)、無分層的粗放格局，能夠更好地助力商業(yè)養(yǎng)老保險發(fā)揮第三支柱的作用。

作為貫穿人們?nèi)芷诘膬纱箅U種，健康險和養(yǎng)老險最能體現(xiàn)保險的保障價值，對于保險機構(gòu)來說，可謂是兩大增長引擎。而從價值看，養(yǎng)老險對壽險業(yè)長期發(fā)展的拉動作用優(yōu)于健康險。發(fā)達國家經(jīng)驗顯示，年金險這類長期業(yè)務(wù)對壽險業(yè)發(fā)展至關(guān)重要，發(fā)展養(yǎng)老年金是壽險行業(yè)最重要的、中長期的增長點。

目前我國年金保險以定期產(chǎn)品居多，具有可保障終身的養(yǎng)老產(chǎn)品相對較少；而且產(chǎn)品細(xì)分不足，未來仍有較大發(fā)展?jié)摿Α＿@是保險機構(gòu)打造養(yǎng)老險增長引擎的機會，同時也是對其市場洞察力和產(chǎn)品創(chuàng)新力的挑戰(zhàn)。

橫琴人壽總經(jīng)理黃志偉表示，這次明亞保險經(jīng)紀(jì)聯(lián)合橫琴人壽和慕尼黑再保險重磅推出明愛金生這款細(xì)分投保人群、對次標(biāo)體、慢病人群比較友好的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，是我們面對當(dāng)前的養(yǎng)老和健康形勢，面對未來機遇和挑戰(zhàn)的一種有益的探索。橫琴人壽將不斷探索壽險3.0時代的成長路徑，全面提升價值創(chuàng)造能力，深耕頭部經(jīng)代公司的深入合作，不斷推出適合市場需要的產(chǎn)品和服務(wù)；致力為客戶提供更創(chuàng)新、更有價值，特別是更能滿足客戶家庭保障需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

明亞保險經(jīng)紀(jì)董事長楊臣表示，目前，我國的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在養(yǎng)老領(lǐng)域所占份額非常小，但養(yǎng)老年金險有著兼具保障和理財屬性、既有強制儲蓄功能又有確定性的收益等天然優(yōu)勢，是大養(yǎng)老領(lǐng)域最具發(fā)展前景的產(chǎn)品類目。而隨著保險市場越來發(fā)達，個性化定制化需求越來越多，養(yǎng)老保險產(chǎn)品也會越來越細(xì)分，越來越細(xì)化。明愛金生就是面向未來趨勢的一次創(chuàng)新探索。

通過明愛金生的面世，可以看到其背后的產(chǎn)品創(chuàng)新及運營模式——頭部中介明亞保險經(jīng)紀(jì)有著定制化產(chǎn)品開發(fā)經(jīng)驗、中高端客群渠道及精細(xì)化服務(wù)優(yōu)勢；新生代險企橫琴人壽致力于深耕細(xì)分領(lǐng)域、打造差異化產(chǎn)品和服務(wù)競爭力；慕尼黑再保險有著強大財保專業(yè)能力和技術(shù)支持能力，三方強強聯(lián)合、協(xié)作創(chuàng)新，讓明愛金生擁有了差異化競爭力，也標(biāo)志著一個細(xì)分定制、多方共贏的精耕“協(xié)”作時代已經(jīng)來臨。

正如楊臣在總結(jié)講話時所說：“明亞的長期目標(biāo)不是批量地開發(fā)產(chǎn)品，而是為每一個人定制產(chǎn)品，針對每一個投?？蛻舻男枨蠛蜖顩r，制定出個性化且最優(yōu)化的保障方案。相信遲早有一天市場會發(fā)展到這一步，這也正是我們?yōu)橹恍概Φ慕K極目標(biāo)。”