人身險產(chǎn)品是保險行業(yè)的基石，也是推動保險行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要抓手。近年來，我國人身險產(chǎn)品數(shù)量增長較快，但同時也暴露出產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、覆蓋面不夠廣等問題，風(fēng)險保障功能尚未得到充分發(fā)揮。

為此，近日，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步豐富人身保險產(chǎn)品供給的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《意見》)，從加大普惠保險發(fā)展力度，服務(wù)養(yǎng)老保險體系建設(shè)，滿足人民健康保障需求，提高老年人、兒童保障水平，加大特定人群保障力度等多個領(lǐng)域，推動人身險行業(yè)豐富優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給。

“一老一小”受政策關(guān)注

完善“一老一小”兩個群體的保險保障受到政策層面的高度重視。

《意見》明確，保險機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高投保年齡上限，加快滿足70歲及以上高齡老年人保險保障需求。適當(dāng)放寬投保條件，對有既往癥和慢性病的老年人群給予合理保障?！兑庖姟愤€提出，保險機構(gòu)應(yīng)科學(xué)厘定產(chǎn)品價格，簡化投保、理賠流程，積極開發(fā)適應(yīng)老年人群需要和支付能力的醫(yī)療保險和老年人意外傷害保險產(chǎn)品；同時加強老年常見病的研究，加快開發(fā)老年人特定疾病保險。

除了關(guān)注老年人的健康保障，《意見》指出，保險機構(gòu)堅持回歸保障本源，圍繞多元化養(yǎng)老需求，創(chuàng)新發(fā)展各類投保簡單、交費靈活、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，積極開發(fā)具備長期養(yǎng)老功能的專屬養(yǎng)老保險產(chǎn)品；提供收益形式更加多樣的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品，豐富養(yǎng)老資金長期管理方式；適應(yīng)養(yǎng)老保險體系發(fā)展需求，探索可支持長期化、年金化、定制化領(lǐng)取的保險產(chǎn)品和服務(wù)，有效滿足企業(yè)年金、職業(yè)年金參加人員和其他金融產(chǎn)品消費者的養(yǎng)老金領(lǐng)取需求。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國保險與養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生對《金融時報》記者表示：“國際人身險業(yè)發(fā)展規(guī)律表明，隨著人口老齡化程度的提高，人們對風(fēng)險的關(guān)注逐步從過去的死亡風(fēng)險轉(zhuǎn)向養(yǎng)老與健康風(fēng)險，人身險業(yè)承保生存風(fēng)險的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)占比不斷提高。我國人口老齡化程度正在不斷提高，養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是我國人身險業(yè)發(fā)展模式轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展的重要方向，將成為業(yè)務(wù)的新增長點和行業(yè)發(fā)揮長期儲蓄功能的關(guān)鍵領(lǐng)域。”

針對兒童群體，《意見》提出，圍繞兒童生活、教育、醫(yī)療等方面實際需求，積極開發(fā)有特色的教育年金保險、殘障兒童保險、兒童特定疾病保險等產(chǎn)品，加大對兒童先心病、罕見病等的醫(yī)療保障。

完善新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障

從《意見》中還可以看到，監(jiān)管部門正在積極引導(dǎo)人身險行業(yè)加大針對快遞員、外賣員等新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保障力度。

具體來看，《意見》明確，要積極發(fā)揮商業(yè)保險補充作用，與基本社會保障制度加強銜接，充分考慮新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員的工作特點，加快開發(fā)適合的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和各類意外傷害保險產(chǎn)品，提供多元化定制服務(wù)。

在中國社科院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠看來，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員所處的行業(yè)領(lǐng)域?qū)ξ覈?jīng)濟社會發(fā)展所做的貢獻(xiàn)日益突出，但該類群體在養(yǎng)老等方面的保障尚存在明顯短板。“考慮到工作的靈活性、收入的穩(wěn)定性、地區(qū)間的流動性等因素，新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員在解決養(yǎng)老規(guī)劃問題時會更傾向于采用自主性、靈活性和透明性更強的商業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)。”王向楠稱。

值得注意的是，自今年6月起在浙江省(含寧波市)和重慶市實施的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點，就關(guān)注到新業(yè)態(tài)從業(yè)人員的保障需求。監(jiān)管部門要求，參與試點的保險公司應(yīng)積極探索服務(wù)新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員和各種靈活就業(yè)人員養(yǎng)老需求；允許相關(guān)企事業(yè)單位以適當(dāng)方式，依法合規(guī)為上述人員投保提供交費支持。

防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”

在為人身險行業(yè)豐富產(chǎn)品供給指明方向的同時，監(jiān)管部門同樣關(guān)注如何有效提升行業(yè)的產(chǎn)品供給能力。

《意見》指出，保險機構(gòu)應(yīng)優(yōu)化開發(fā)管理機制，建立健全產(chǎn)品管理機制，探索分級分類管理，有效改善產(chǎn)品供給質(zhì)量，實現(xiàn)產(chǎn)品供需良性互動、業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

同時，《意見》鼓勵保險機構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。加大信息科技投入，通過科技賦能，降低產(chǎn)品成本、創(chuàng)新供給渠道、拓展服務(wù)深度，努力實現(xiàn)定價更科學(xué)、投保更便利、理賠更及時，充分滿足消費者多元化保險需求。促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)保險穩(wěn)健經(jīng)營，豐富數(shù)據(jù)信息來源，深化大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)應(yīng)用，配套開發(fā)適應(yīng)各類場景且符合精算原理的人身險產(chǎn)品，真正實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務(wù)發(fā)展。

此外，保險機構(gòu)還應(yīng)加強行業(yè)基礎(chǔ)研究，如推動區(qū)域性疾病、流行性疾病的研究，開展老年人、兒童、新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等特定人群經(jīng)驗數(shù)據(jù)分析，合理劃分不同人群風(fēng)險等級，為產(chǎn)品精準(zhǔn)化供給提供支撐。

《意見》強調(diào)，銀保監(jiān)會將改革產(chǎn)品監(jiān)管機制。具體包括加強監(jiān)管能力建設(shè)，健全機構(gòu)監(jiān)管職能，完善產(chǎn)品精算制度；建設(shè)產(chǎn)品智能審核系統(tǒng)和登記管理機構(gòu)，發(fā)揮第三方機構(gòu)服務(wù)監(jiān)管作用，提升信息化水平和監(jiān)管質(zhì)效；強化屬地監(jiān)管優(yōu)勢，形成上下聯(lián)動的監(jiān)管合力，防止“偽創(chuàng)新”“亂創(chuàng)新”，保護消費者合法權(quán)益，堅決打擊各類違法違規(guī)行為，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。