到9月19日，車險(xiǎn)綜合改革正式實(shí)施一周年。短短一年時(shí)間，這場綜合改革累計(jì)為我國車險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過1700億元，車險(xiǎn)市場呈現(xiàn)保費(fèi)價(jià)格、手續(xù)費(fèi)率“雙降”和保險(xiǎn)責(zé)任限額、商車險(xiǎn)投保率“雙升”的新局面?？偠灾?，該升的升、該降的降，按照“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)，車險(xiǎn)綜合改革完成了階段性任務(wù)。

完成了階段性任務(wù)，并不代表可以松一口氣兒，這場影響整個(gè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場的綜合改革進(jìn)入第二年，將發(fā)生更多、更深刻的變化。

第一，對于消費(fèi)者而言，車險(xiǎn)保費(fèi)支出將進(jìn)一步下降，但獲得的產(chǎn)品和服務(wù)將更為豐富。

從改革實(shí)施之初發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見》設(shè)定的目標(biāo)來看，行業(yè)商車險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定附加費(fèi)用率的上限由35%下調(diào)為25%。上市財(cái)險(xiǎn)公司半年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，盡管費(fèi)用率與去年同期相比下降了10個(gè)點(diǎn)左右，但即便是成本管控能力在行業(yè)最強(qiáng)的“老三家”，費(fèi)用率都有下降的空間，其他公司空間更大。因此，在費(fèi)用率進(jìn)一步下降的同時(shí)，車險(xiǎn)保費(fèi)也將繼續(xù)隨之下降。

產(chǎn)品方面，備受關(guān)注的新能源汽車專屬產(chǎn)品也應(yīng)在這一年落地。今年8月初，中國保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會發(fā)布新能源汽車專屬示范條款，并向社會公開征求意見，解決了產(chǎn)品的問題；隨后，中國精算師協(xié)會新能源汽車專屬產(chǎn)品基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)項(xiàng)目通過評審，費(fèi)率厘定的重要基礎(chǔ)也得以確定；9月初，上海保交所向財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)布《關(guān)于印發(fā)新能源汽車保險(xiǎn)專屬產(chǎn)品落地實(shí)施方案的函》。一個(gè)月的時(shí)間，新能源汽車專屬產(chǎn)品的關(guān)鍵環(huán)節(jié)接連打通，也預(yù)示著產(chǎn)品正式上線之日已經(jīng)越來越近。

第二，對于經(jīng)營者而言，車險(xiǎn)市場競爭將更加激烈，綜合改革對綜合能力的考察結(jié)果將見分曉。

如前所述，車險(xiǎn)費(fèi)用率面臨著進(jìn)一步壓縮的要求，經(jīng)營者們的產(chǎn)品定價(jià)能力、風(fēng)控能力以及與渠道的議價(jià)能力將繼續(xù)面臨更嚴(yán)峻的考驗(yàn)，綜合能力更強(qiáng)的經(jīng)營者將提前“上岸”。

與此同時(shí)，自主定價(jià)系數(shù)全面放開何時(shí)實(shí)施，也是決定改革是否徹底的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。按照監(jiān)管部門的計(jì)劃，車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)放開分兩步，第一步也就是目前，自主定價(jià)系數(shù)范圍確定在0.65~1.35之間，第二步完全開放自主定價(jià)系數(shù)的范圍，時(shí)間為“適時(shí)”。無論改革的第二年是否“適時(shí)”，經(jīng)營者們都應(yīng)該開始為第二步做準(zhǔn)備了。

第三，還想留在車險(xiǎn)市場競爭的中小財(cái)險(xiǎn)公司，將開始探索差異化的產(chǎn)品開發(fā)。

事實(shí)上，車險(xiǎn)綜合改革方案明確提出，出臺支持政策，以鼓勵(lì)中小財(cái)險(xiǎn)公司優(yōu)先開發(fā)差異化、專業(yè)化、特色化的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，優(yōu)先開發(fā)網(wǎng)銷、電銷等渠道的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)中小財(cái)險(xiǎn)公司健康發(fā)展，健全多層次財(cái)險(xiǎn)市場體系。同在一個(gè)市場競爭，在產(chǎn)品責(zé)任、服務(wù)都差不多的情況下，最終決定勝負(fù)的仍然是費(fèi)用。拼費(fèi)用，中小財(cái)險(xiǎn)公司自然不敵大公司。因此，若想在車險(xiǎn)市場繼續(xù)生存下去，必須加大創(chuàng)新力度、提高服務(wù)能力。

開弓沒有回頭箭，但不能忽視的是，改革進(jìn)入第二年，面臨的形勢發(fā)生了微妙的變化。改革實(shí)施12個(gè)月，目前已披露的10個(gè)月的車險(xiǎn)保費(fèi)收入數(shù)據(jù)，已有9個(gè)月出現(xiàn)下滑。改革前，保險(xiǎn)公司對于保費(fèi)收入下降是有思想準(zhǔn)備的，畢竟改的是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司賴以生存的第一大險(xiǎn)種。但思想準(zhǔn)備變?yōu)榇_定的數(shù)字，且下滑態(tài)勢未見收斂，實(shí)實(shí)在在的經(jīng)營壓力勢必影響改革的質(zhì)量和進(jìn)展。

近一段時(shí)間，改革前的亂象又有所露頭。監(jiān)管部門強(qiáng)調(diào)，將持續(xù)加強(qiáng)車險(xiǎn)市場監(jiān)管，對今年車險(xiǎn)專項(xiàng)檢查中發(fā)現(xiàn)的問題采取監(jiān)管措施并實(shí)施行政處罰，增強(qiáng)監(jiān)管震懾，維護(hù)車險(xiǎn)市場秩序。車險(xiǎn)綜合改革必須堅(jiān)定地走下去，這也是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。