今日，《中國保險業(yè)意外傷害經(jīng)驗發(fā)生率表（2021）（征求意見稿）》（以下簡稱“2021版意外表”）發(fā)布。此次2021版意外表由中國精算師協(xié)會（以下簡稱“精算師協(xié)會”）、中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）、中國銀行保險信息技術(shù)管理有限公司（以下簡稱“中國銀保信”）聯(lián)合編制，以夯實意外險的定價基礎(chǔ)，加快建立意外險費率市場化形成機制。

意外險具有低門檻、低保費、高頻率、高保額的特點，普通大眾均可參與，在提高人民群眾風險保障意識、增強社會風險抵御能力等方面具有突出作用。

精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會和中國銀保信等單位的相關(guān)負責人表示,近年來，意外險市場呈現(xiàn)出較多亂象，使得部分保險消費者消費權(quán)益受損、消費體驗較差，影響了保險行業(yè)的社會形象，究其原因，還是在于定價機制扭曲。意外表的編制完善了意外險定價規(guī)則，防止定價不合理產(chǎn)品的產(chǎn)生，提高了意外險市場規(guī)范化水平，提升消費者滿意度。

據(jù)介紹，在銀保監(jiān)會指導下，精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會與中國銀保信組織成立發(fā)生率表編制小組、數(shù)據(jù)小組、職業(yè)分類標準研究小組等12個職能小組，歷時1年,形成2021版意外表的征求意見稿。

記者了解到，本次意外表編制工作的主要成果包括：一是首次編制了區(qū)分應(yīng)用場景的個人普通意外、少兒學平意外的身故及傷殘發(fā)生率表或比例表，并區(qū)分到性別與年齡，為風險細分及產(chǎn)品創(chuàng)新提供依據(jù)。

二是首次編制了分職業(yè)等級風險系數(shù)參考表，為行業(yè)進一步厘清職業(yè)風險等級及風險狀況奠定了基礎(chǔ)。

三是編寫《中國保險業(yè)意外傷害險風險管理報告》及《國民防范意外風險教育讀本》，多維度展開意外傷害風險分析，為行業(yè)內(nèi)外強化意外風險管理、提高意外風險防范意識提供重要參考。

四是形成意外險數(shù)據(jù)規(guī)范及多項行業(yè)標準，夯實意外險數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，從源頭降低行業(yè)經(jīng)營風險，進一步強化行業(yè)意外險數(shù)據(jù)治理及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

“本次意外表編制工作也存在一些不足之處，受部分數(shù)據(jù)缺乏行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范和標準的局限，編表時殘疾比例表僅編制到年齡段；老年段理賠數(shù)據(jù)量較少，不能滿足單獨編制老年專屬意外表的信度要求；數(shù)據(jù)顆粒度較粗，不能支持更深層面的分析。”相關(guān)負責人說。

談及意外表編制對意外險市場產(chǎn)生的影響，相關(guān)負責人表示，意外險產(chǎn)品定價將更為合理。意外表通過提供發(fā)生率參考，引導市場主體基于行業(yè)經(jīng)驗，根據(jù)自身歷史數(shù)據(jù)、市場情況等因素科學厘定費率，健全價格形成機制，逐步淘汰賠付率低、渠道費用高、定價不合理的產(chǎn)品。

同時，意外險市場發(fā)展將更為規(guī)范。意外表的編制及相關(guān)標準的建立將使意外險產(chǎn)品開發(fā)和定價更加規(guī)范透明，對于營造規(guī)范有序的市場環(huán)境有重要推動作用。

此外，意外險產(chǎn)品創(chuàng)新更有依據(jù)。意外表及風險管理報告提供了豐富多元的信息參考，不僅區(qū)分到應(yīng)用場景、年齡、性別及職業(yè)，還對意外醫(yī)療、農(nóng)村小額意外、借款人意外等產(chǎn)品，以及承保、理賠、死亡率、殘疾率等維度進行了更加深入的分析，為意外險產(chǎn)品創(chuàng)新提供了更為詳實的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

下一步，在銀保監(jiān)會的指導下,精算師協(xié)會、保險業(yè)協(xié)會與中國銀保信將完成意外表編制工作并擇機發(fā)布，完成意外險風險管理報告與國民防范意外風險教育讀本編寫，建立意外險數(shù)據(jù)標準及意外表動態(tài)調(diào)整機制,完成商業(yè)保險職業(yè)分類與風險等級標準制定工作。