受特斯拉影響，新能源車險也被推入了漩渦，暴露出定價難、監(jiān)管缺失的短板。關于新能源專屬車險何時落地的探討也成了輿論焦點。相較于傳統(tǒng)汽車，新能源車在車身結構、動力系統(tǒng)、使用場景、維修保養(yǎng)等方面存在較大的區(qū)別，隱私風險特征和事故原因也呈現(xiàn)一定特殊性，這也造成了新能源車險專屬條款“難產(chǎn)”。不過，監(jiān)管層已經(jīng)表態(tài)，下一步的工作重點正瞄準這一領域的空白。

特斯拉“投保受限”不實

4月21日，保險業(yè)內(nèi)流傳出了這樣的消息：部分省市有險企暫停為特斯拉車主新上險乃至收緊續(xù)保政策。不過，4月21日，被傳聞波及的平安產(chǎn)險對消息做出否認，稱公司沒有“在部分省市暫停為特斯拉車主新上險”的情況。

此外，北京商報記者亦采訪多家財產(chǎn)險企，未發(fā)現(xiàn)其他特斯拉汽車承保不正常消息。如太保產(chǎn)險便表示，目前沒有對特斯拉品牌進行限制，承保經(jīng)營正常進行。“新能源汽車是國家支持的產(chǎn)業(yè)領域，我司積極研究風險特征，服務于國家重點產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需要。我司車險經(jīng)營一直致力于高質量發(fā)展，做好綜合風險評估，不會對品牌做限制。”相關負責人如是表示。

新能源汽車領域“帶頭大哥”特斯拉的“馬失前蹄”以及甚囂塵上的流言，使得其背后的新能源汽車保險亦駛入大眾視野。那么，與傳統(tǒng)燃油車上險相比，新能源汽車上險有何特點？

“為新能源汽車的新車上險時，尤其要注意上好自燃險。”網(wǎng)約車司機張藝（化名）告訴北京商報記者，新能源車相比傳統(tǒng)燃油車更容易自燃，充電電池長時間充電較為危險。

北京商報記者采訪多位新能源汽車車主獲悉，二者最主要的區(qū)別，集中在新車首次上險方面。“因新能源車本身具有‘補貼’這個概念，在投險的時候一般會按照補貼前的汽車總價計算保險，但在實際承保內(nèi)容上，一般則按照補貼后的價格來計算。”家住北京東城的李雪如是介紹。

同時車主劉思亦指出，新能源車可能因為車企不一樣，遇到的情況也不一樣。比如會遇到車機系統(tǒng)死機、卡頓等情況，而這些不屬于理賠范圍。

新能源車險為何定價難

盡管傳聞不實，但背后折射出的新能源汽車承保供需問題的確值得思考。

“第一年的新能源汽車都不敢保，沒有理賠數(shù)據(jù)，我們根本不敢定價。”一位保險營銷員向北京商報記者如是透露。同時，另一位財險公司負責人亦表示，公司并未開展新能源車險相關業(yè)務，一方面是缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)，另一方面是部分同業(yè)在新能源車險方面賠付率很高，令險企望而生畏。

“保險公司缺乏新能源車的歷史數(shù)據(jù)，在自主定價選擇上有差異。”愛問保險CEO龐博對此如是分析。龐博指出，新能源車需要按照新能源車的構造來重新制定保險責任，目前最大的問題是缺乏歷史數(shù)據(jù)積累，而新能源車搭載的技術也都是比較前沿的技術，如ADAS、無人駕駛技術等，所以行業(yè)定價還沒有統(tǒng)一。

同時龐博直言，目前保險業(yè)內(nèi)并沒有新能源車專屬汽車條款，新能源汽車還是在按照傳統(tǒng)汽車保險條款投保，而這導致了三個方面的問題。

“首先是電池問題，車險責任里沒有包含電池的責任，而電池價格也影響了車損的定價；其次是構造問題，比如新能源車沒有發(fā)動機，這需要在現(xiàn)有條款中勾選除外附加責任；最后是新能源車殘值比較低，按現(xiàn)有車險條款折舊也是有問題的。”對此，龐博解釋道。

清華大學五道口金融學院中國保險和養(yǎng)老金研究中心研究總監(jiān)朱俊生亦分析稱，新能源汽車風險環(huán)境較為復雜，其安全性和可靠性存在不確定性、火災風險數(shù)據(jù)和信息有待積累、電池壽命與性能對理賠存在挑戰(zhàn)、環(huán)境影響導致責任與聲譽風險、供應鏈與產(chǎn)品召回存在風險，以及網(wǎng)絡安全風險等。

示范條款相關工作已啟動

不過，針對新能源車險的監(jiān)管系統(tǒng)建設進程并非一片空白。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，早在2018年，監(jiān)管就組織行業(yè)協(xié)會進行了研究論證，發(fā)布了《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車綜合商業(yè)保險示范條款》，同時向行業(yè)內(nèi)征求意見。但目前，該條款仍未落地。

日前在銀保監(jiān)會2021年一季度新聞發(fā)布會上，財險部主任李有祥便表示，車險綜合改革方案中提到支持行業(yè)根據(jù)新能源汽車風險特點開發(fā)專屬的新能源汽車產(chǎn)品，這也是監(jiān)管下一步工作的重點。

具體而言，李有祥所指的，是去年9月《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出，支持行業(yè)制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示范條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開發(fā)機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品。

“目前相關工作已經(jīng)啟動，我們正在指導行業(yè)協(xié)會開始擬定新能源汽車專屬的示范條款。”李有祥表示，下一步會根據(jù)改革工作部署，指導行業(yè)協(xié)會力爭早日推出新能源車保險示范產(chǎn)品，為新能源車消費者提供更全面的風險保障，促進新能源汽車產(chǎn)業(yè)高質量可持續(xù)發(fā)展。

除了完善監(jiān)管規(guī)定系統(tǒng)外，業(yè)內(nèi)人士亦從深入研究新能源車風險特征、加強科技應用和保險責任等方面提出建議。

如對于車輛風險，朱俊生指出，新能源車電池易損易泄漏，高溫自燃、涉水、雷雨天氣、帶電維修以及家用充電設施損壞或充電過程中會導致意外事故。對此他建議，加強碰撞試驗，深化車輛耐撞性、可維修性及維修經(jīng)濟性研究，完善汽車安全指數(shù)研究，夯實定價和產(chǎn)品開發(fā)基礎。

而在加強科技應用方面，朱俊生則提出，數(shù)據(jù)科學的發(fā)展可推動定價的創(chuàng)新，同時為確保價格競爭優(yōu)勢并管控風險，精算師和數(shù)據(jù)科學家應大幅增加，而機動車里程保險（UBI）等創(chuàng)新產(chǎn)品的探索亦應推進。

拓展財產(chǎn)保險方面，朱俊生表示，可在高壓電池火災、爆炸引起的財產(chǎn)損失，以及電池過度充電或電源連接問題引發(fā)火災導致財產(chǎn)損失方面進行拓展。

拓展責任保險方面，朱俊生指出，產(chǎn)品責任險方面，要注意新技術、新零部件、更快開發(fā)周期、更短測試周期；職業(yè)責任險方面，要注意嵌入式軟件增多，需要第三方軟件和技術提供商支持；雇主責任險方面，要注意新產(chǎn)品、新工藝相關的風險敞口；網(wǎng)絡安全保險方面，則要注意數(shù)據(jù)使用和連通性增加，需防范信息技術安全風險導致欺詐、勒索和盜竊風險。