賠付率過低、渠道費用過高的意外險將徹底退出市場。

《每日經(jīng)濟新聞》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，4月13日，中國銀保監(jiān)會向各險企下發(fā)《意外傷害保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），對意外險經(jīng)營行為進行規(guī)范?！墩髑笠庖姼濉凤@示，產(chǎn)品預(yù)定附加費用率由保險公司自主設(shè)定，但平均附加費用率有上限要求，如對個人短期意外險不得超過35%上限。

保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進行定價調(diào)整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售。

平均附加費用率設(shè)定上限加以約束

一些渠道銷售的意外險手續(xù)費率過高，比如部分銀行借款人意外險、旅游意外險等手續(xù)費率高達50%，而意外險中最常見的品種航空意外險在部分渠道銷售時手續(xù)費率超過90%。

對于手續(xù)費畸高等亂象，2020年年初，《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加快推進意外險改革的意見》下發(fā)，內(nèi)容包括建立產(chǎn)品價格回溯調(diào)整機制，逐步淘汰賠付率過低、渠道費用過高、定價明顯不合理的產(chǎn)品。

對此，《征求意見稿》通過明確各保單年度的平均預(yù)定附加費用率加以約束。個人業(yè)務(wù)方面，短期意外險上限為35%，長期意外險的期繳產(chǎn)品上限為35%，躉繳為18%；團體業(yè)務(wù)方面，短期意外險上限為25%，長期意外險的期繳產(chǎn)品上限為15%，躉繳為8%。

《征求意見稿》規(guī)定，航空意外險應(yīng)根據(jù)再保險安排提取特別準備金。對極短期航空意外險的責(zé)任準備金不得低于按如下方法計算所得數(shù)值：保單責(zé)任準備金=上一會計年度航意險自留毛保費*2/365。

保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品的綜合賠付率進行定價調(diào)整，對年度累計規(guī)模保費收入超過100萬元的短期意外險產(chǎn)品，如過往三個年度再保后的平均綜合賠付率低于50%，保險公司應(yīng)及時調(diào)整定價，并持續(xù)跟蹤產(chǎn)品賠付情況。

對于連續(xù)三年保費收入超過200萬元且綜合賠付率均低于30%的短期意外險產(chǎn)品，保險公司應(yīng)及時停售，并在停售后10個工作日內(nèi)向中國銀保監(jiān)會提交報告，說明停止使用的原因、后續(xù)服務(wù)的相關(guān)措施等情況。

設(shè)置負面清單明確禁止11項行為

《征求意見稿》規(guī)定，保險公司通過保險中介機構(gòu)展業(yè)，支付的中介費用應(yīng)與實際中介服務(wù)相匹配，不得通過保險中介為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益。

保險公司將意外險產(chǎn)品報送審批或備案的，提交的申請材料還應(yīng)包含：預(yù)計向合作機構(gòu)和個人代理人支付的中介費用率說明，最高中介費用率超出上表規(guī)定的平均附加費用率上限10個百分點以上的，應(yīng)提供總經(jīng)理簽署的書面說明材料。其中，中介費用包含向合作機構(gòu)和個人代理人支付的傭金手續(xù)費，以及與銷售相關(guān)的信息技術(shù)支持和服務(wù)類費用。

《征求意見稿》還通過設(shè)置負面清單、明確禁止11項行為。保險公司開展意外險業(yè)務(wù)應(yīng)自覺維護市場競爭秩序，不得存在以下行為：

一、捆綁在非保險類商品或服務(wù)上向不特定公眾銷售或變相銷售意外險；二、直接或通過保險中介強迫消費者訂立保險合同；三、通過無合法資質(zhì)的機構(gòu)、未進行執(zhí)業(yè)登記的個人銷售意外險；或委托保險公司經(jīng)營區(qū)域外的保險中介機構(gòu)或個人銷售意外險；四、夸大保險保障范圍、隱瞞責(zé)任免除、虛假宣傳等誤導(dǎo)投保人和被保險人的行為；五、通過特別約定擴展保障范圍，或?qū)⒁馔怆U賠款直接支付給事故責(zé)任方等方式，混淆意外險與責(zé)任險，擾亂市場秩序；六、通過保險中介機構(gòu)為其他機構(gòu)或者個人謀取不正當(dāng)利益，或虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)套取資金；七、將短期意外險通過不改變原承保條件逐期續(xù)保、出具多張保單等方式變相替代長期意外險；八、向個人銷售團體意外險；九、以激活注冊方式銷售乘客人身意外險、旅游景點意外險等極短期意外險；十、以產(chǎn)品即將停售為由進行不實宣傳銷售；十一中國銀保監(jiān)會規(guī)定的其他違規(guī)行為。

根據(jù)《征求意見稿》，保險公司應(yīng)于每年3月31日前，將上一年度的意外險業(yè)務(wù)經(jīng)營情況報告報送至中國銀保監(jiān)會及相關(guān)派出機構(gòu)。上一年度產(chǎn)品回溯情況包含產(chǎn)品定價精算假設(shè)與實際經(jīng)營情況之間的偏差，其中，短期意外險產(chǎn)品回溯賠付率、費用率等兩個指標；長期意外險產(chǎn)品回溯發(fā)生率、費用率、投資收益率和退保率等。